Archivo de la etiqueta: Riesgos

Banco de España incrementa provisiones de activos inmobiliarios

Mes tras mes la morosidad se mantiene en niveles aceptables, a pesar del deterioro de la situación económica y la consabida mala cabeza que ha tenido más de alguna entidad. ¿Donde está el truco?

BccBanco de España va a instruir que se incremente del 10% al 20% del valor de tasación las provisiones que se deben dotar cuando haya transcurrido un año desde que se acepta un inmueble como pago de deuda. Además del efecto del incremento de la provisión, puede haber otro efecto adicional que consiste en una depreciación de la cartera en la nueva tasación.

Con esto se pone más trabas a este juego de magia que estamos viendo en los últimos meses en muchas entidades que mantien la morosidad a cambio de un incremento de la cartera de inmuebles en sus balances.

Y es que ya lo decía una antigua profesora mía: juego de manos juego de marranos (salvo con la pareja,… esto es mío)

La Caixa lanza su depósito garantizado Madrid 2016

En caso de que Madrid sea elegida como sede para los Juegos Olímpicos de 2016, obtendríamos un 1% de rentabilidad adicional. Nada se ha dicho de penalizaciones en caso de que no sea elegida.

La caja de ahorros acaba de anunciar un nuevo producto ciertamente curioso: el Depósito Madrid 2016. Se trata de una opción a plazo con el capital garantizado y de rentabilidad variable. La curiosidad llega al descubrir que si Madrid es finalmente elegida como sede olímpica para 2016, nuestra rentabilidad crecerá en un 1% (adicional, además de la rentabilidad convenida con cada cliente). El plazo es de dos años y la rentabilidad potencial es del 5%, aunque con condiciones.

Una opción algo arriesgada, cuyos pros y contras merece la pena analizar:

  • En contra: Barcelona 1992 está quizá demasiado cerca de 2016 como para repetir país en unas Olimpiadas.
  • A favor: Madrid tiene casi todas las infraestructuras construidas, pues lo hizo pensando en las Olimpiadas de 2012, por lo que la crisis les afectará menos que a otras candidaturas.
  • En contra: su candidatura ya fue rechazada para las Olimpiadas de 2012, y en lo sustancial no ha cambiado.
  • A favor: la capacidad hotelera de la capital, principal punto negro de la candidatura madrileña para 2012, está siendo mejorada.
  • En contra: el Comité Olímpico Internacional no es partidario de disputar dos olimpiadas seguidas en un mismo continente, y las de 2012 serán en Londres.

En todo caso, un soplo de aire fresco en el mundo de los depósitos, y en realidad ‘sólo’ nos jugamos un 1% adicional, por lo que la idoneidad de la ofera dependerá de lo que nos ofrezcan a cada uno.

Las entidades financieras demandan cursos sobre riesgos

El cambio de tendencia en la concesión de crédito por parte de las entidades financieras, pasando de conceder masivamente a restringirlo de forma tajante, ha creado una demanda de formación específica

Desde hace ya unos meses, la crisis financiera (que ha repercutido de forma importante en la economía real) obliga a las entidades facultadas para dar créditos a cambiar la tendencia de los últimos años de bonanza económica, pasando de prestar dinero de forma casi incontrolada, ‘fiándose’ de prácticamente cualquier cliente, a restringir sobremanera los riesgos, obligándose por tanto a reducir la concesión de créditos de forma drástica. Esto ha hecho que los empleados de bancos y cajas hayan tenido que adaptarse a los nuevos tiempos de forma inmediata, con la necesidad de formación que ello plantea.

Distintas consultorías y academias de formación especializada están aprovechando el nuevo nicho de mercado para aumentar su negocio, pues desde la pasada primavera la demanda de cursos de formación específica en riesgos financieros ha aumentado de forma clara. Muchos empleados de banca reciben estos días cursillos acelerados (de apenas un par de jornadas) sobre cómo minimizar los riesgos a la hora de conceder (o no) un crédito. En estas clases se estudian casos reales en los que poder comparar la coyuntura actual con las condiciones favorables de los últimos años, haciéndose patente la necesidad de restringir el crédito para la salud financiera de la entidad.

Desde la consultora Geis afirman que el incremento del 3% como media en la morosidad que están experimentando los bancos desde el pasado verano, unido a la falta de confianza reinante actualmente en el mercado, han llevado a los directores de la mayoría de las entidades a preocuparse por los impagos con previsión, más allá de recurrir únicamente a fórmulas jurídicas ante casos de descubierto como venían haciendo hasta ahora.

RAR – Rentabilidad ajustada al riesgo en hipotecas

Los modelos RAR en operaciones crediticias se basan en que el precio de la operación que ofrece la entidad financiera no se basa en una oferta cerrada, si no que se basa en perfil de riesgo crediticio del solicitante de la operación, en función a una calificación automática que se realiza del demandante, tras medir la probabilidad de incumplimiento del crédito del mismo, y a partir de las estadísticas de la entidad.

Según estos modelos la entidad ofrecerá distintos precios, en función de la probabilidad de incumplimiento del solicitante y del objetivo de rentabilidad ajustada al riesgo que se marque.

El el mercado hipotecario español hasta hace muy poco las ofertas de préstamos hipotecarios se han basado en una oferta generalista de la entidad: la hipoteca de ING al eur+0,33, la Hipoteca de Bankinter a ….

La hipoteca se convertía en un commodity, al que no se le pretendía prácticamente sacar rendimiento por si mismo, si no por la relación de vinculación que generaba con el cliente, a muy largo plazo. Se intentaba controlar que la rentabilidad se ajustara al riesgo, pero de una forma muy burda: si el cliente no cumplía el perfil más o menos marcado, no se concedía la operación. Pero lo que pasa es que esto no siempre es posible de controlar, sobre todo cuando convive con una política comercial muy agresiva, como se ha vivido en los años pasados.

Hoy las cosas han cambiado, y la hipoteca comienza a ser un producto de “rentabilidad” algo cuestionada. En este contexto quizás las entidades tengan que apuntar mejor, y deberán ser capaces de discriminar con un nivel elevado de automatismo y objetividad y ofrecer buenas condiciones al cliente de mejor perfil y repreciar al que presente más riegos de incumplimiento. Así que quizás llega el momento de actualizar las bases estadísticas y generar modelos que permitan ajustar las condiciones ofrecidas de la hipoteca según el riego. Estos modelos se basan en estadísticas y siempre deben ser orientativos y no definitivos, pero sin duda pueden ser de una gran ayuda, para una mejor rentabilización de riesgo asumido por una entidad.