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Tipos de préstamos VPO 2013

El el primer trimestre de 2013 procede revisar los tipos de interés aplicable a los préstamos hipotecarios cualificados de varios programas de distintos Planes de Vivienda VPO. Corresponden bajadas.

Corresponde exactamente a préstamos d cualificados o convenidos concedidos en el marco de los programas 1993 y 1995 del Plan de Vivienda 1992-1995, programa 1998 del Plan de Vivienda 1996-1999, Plan de Vivienda 2002-2005 y Plan de Vivienda 2005-2008.

Los tipos de interés nuevos suponen rebajas importantes sobre los anteriores. Os adjunto un enlace a Inmodiario.com, donde hemos visto esta noticia y donde incorporan una tabla con el antiguo tipo y el nuevo. Inmodiario : El Gobierno actualiza a la baja los tipos de interés de los préstamos sobre VPO.

También os dejo un enlace a un buen simulador de hipotecas con el que, sabiendo el capital que te queda y el plazo, con el tipo viejo y el nuevo podrás calcular fácilmente tu cuota actual y la nueva y ver lo que te vas a poder ahorrar. Simulador de hipotecas de la AHE.

Dación en pago de la vivienda en BBVA

BBVA ha aceptado una primera dación en pago, casi al mismo tiempo que se aprovaba en el Consejo de Ministros en Código de Buenas Prácticas que pretende dar esta solución para caso inviables.

Según se indica en elmundo.es, BBVA ha inagurado las buenas prácticas en lo referente a admitir la dación en pago en los términos que se han indicado en el Código que acaba de aprobar el consejo de ministros.

Según se inidica en el Mundo “se ha tratado en el caso de Germán Villanueva, de 32 años y ex empleado del deprimido sector naval de la ría de Vigo, entregará el próximo viernes al BBVA las llaves del piso en el que ha residido durante los últimos seis años tras plasmar su firma en la resolución de la hipoteca“. El joven se quedó en el paro con 34 años de hipoteca pendientes

En este caso, la colaboración del alcalde José Fervenza y la voluntad de BBVA han sido decisivos.

Pago de hipoteca con el piso: auto – fallo de Audiencia Navarra

Una nueva sentencia indica que con la devolución de la vivienda no se salda la deuda hipotecaria. Se hace necesario buscar una solución con la entidad, como la dación pactada o la refinanciación

A través del Mundo.es conocemos que la Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Navarra ha fallado en un auto que con la devolución de un piso no se salda la deuda hipotecaria contraída con una entidad financiera, y con ello contradice la otro auto de la Sección Segunda de la misma Audiencia de Navarra en la que se consideraba lo contrario, que con la simple entrega de la vivienda se saldaba la deuda, aunque el inmueble hubiese perdido valor por la crisis.

En los fundamentos de derecho del auto conocido este martes se recuerda que el juez ha de estar sometido en su ejercicio a las leyes aprobadas por los órganos legislativos y al conjunto del ordenamiento jurídico.

A mi sobre este tema me parece que se intente proteger la situación de los hipotecados, ante algo tan importante como es perder su vivienda, pero lo que no creo que se pueda hacer es cambiar las reglas del partido a mitad de juego. Que se estudie realizarse a futuro, y que contrapesen los efectos de estas medidas: mayor restricción de los préstamos, solicitudes de mayores garantías por parte de las entidades y elevación de los precios de la financiación.

¿Qué es un crédito refaccionario?

Llevo muchos años en el mundo hipotecario e inmobiliario, pero aunque el credito refaccionario es un término que he visto en algunas ocasiones nunca me había parado a comprenderlo correctamente

Según la Wikipediael crédito refaccionario es aquel que se origina por el anticipo de la financiación, o del pago de los costes, bien de la rehabilitación oreedificación (refacción) de un inmueble, o bien por su nueva construcción, de modo que el acreedor refaccionario que ha costeado el aumento del valor del inmueble, como consecuencia de la obra, y que ha soportado el anticipo, adquiere un derecho de realización preferente sobre el inmueble construido o mejorado, en garantía de la devolución del anticipo costeado“.

Siguiendo la doctrina señalada del Tribunal Supremo, la Dirección General de los Registros y del Notariado en la Resolución de 6 de abril de 2006 señala que el crédito refaccionario:

“(…) es aquel que procede de dinero invertido fabricar o reparar algo, con provecho no solamente para el sujeto a quien pertenece, sino también para otros acreedores o interesados en ello; y aun cuando el TS tiene un concepto amplio del mismo, ello no autoriza a su extensión indiscriminada a todo crédito que tenga su origen en el suministro de bienes o servicios que guarden cualquier tipo de relación con bienes inmuebles, sino que es necesario que el acreedor haya ejecutado la propia obra del edificio o suministrado elementos integrados de forma fija en el inmueble en cuestión y es dudoso establecer hasta qué punto la actividad del arquitecto supone un incremento de valor de la cosa. En todo caso para solicitar la anotación preventiva es requisito a acreditar la naturaleza refaccionaria del crédito”

Cancelación de hipoteca por entrega de piso en estudio

Se está estudiando la posibilidad de que al adjudicarse el banco o caja una vivenda la deuda quede saldada totalmente. De esta forma el deudor podría comenzar una nueva vida sin la pesada carga.

En el Mundo.es recogía hace unos días la petición del Senado de que se estudie la posibilidad de que el préstamo hipotecario quede totalmente saldado con la entrega de la vivienda. “Hoy el cliente tiene que hacer frente, además de haber perdido su casa en favor de la entidad financiera, a la diferencia que existe entre la cantidad del crédito hipotecario que le fue concedido y el valor actual de tasación del inmueble, que está, en la mayoría de los casos, por debajo. Es decir, si a un hipotecado le fue concedido un préstamo de 300.000 -valor de tasación del inmueble en ese momento- y hoy se le embarga su casa y se le tasa en 200.000, éste también tiene que abonar los restantes 100.000 euros”.

Esto sería un sistema similar al de Estados Unidos, donde un préstamo con hipoteca desaparece tras la ejecución hipotecaria: se hace borrón y cuenta nueva. En España, hasta ahora, la deuda no se cancela hasta que esté totalmente saldada (inlcuidos intereses de demora, gasto, etc).

Lo que no tengo claro es que si esto llega a ser ley afecte a la actual cartera de hipotecas o a las nuevas contrataciones. Lo lógico es que afecte a las nuevas contrataciones, pues en otro caso sería cambiar las reglas del juego a mitad de partida. Y si esto es para las nuevas contrataciones me temo que esto puede llevar una mayor selección de los clientes por parte de las entidades y mayor dificultad al acceso del crédito, algo que no se si es muy conveniente dado el problema del enome parque de viviendas sin vender que tenemos en España.

Bancos más afectados por nuevas provisiones por inmuebles y mora

Las nuevas provisiones por impagos e inmuebles que está tratando Banco de España además de acelerar la fusión de las cajas de ahorros va a tener efecto sobre resultados y dividendos de los bancos

Las nuevas provisiones sobre impagos y cartera inmobiliaria que está sondeando el Banco de España tendrá un importante efecto en losresultados de las entidades financieras españolas.

Un reciente informe de Banco Sabadell apunta que dentro de la banca el mayor mayor impacto en margen afectará sal Banco Pastor (-19,7%), seguido del Popular (-7,3%), Banesto (-3,6%). En su informe, el Sabadell añade que las provisiones adicionales que deberán hacer las entidades, según el Sabadell serían 10 millones el Santander, 344 millones el Popular, 102 millones Banesto, 195 millones el Pastor, mientras que BBVA no tendría que hacer ninguna y respecto a Bankinter no da datos.

Nuevas provisiones de la banca por viviendas e impagos (mora)

Hoy se ha conocido la propuesta de nuevas provisiones que está estimando Banco de España para inmuebles de la cartera y para préstamos impagados de Bancos y Cajas.

El Banco de España ha habierto el periodo de consultas para que el sector, tanto bancos como cajas, opine sobre su propuesta de modificación de provisiones en el sector por tenencia de inmubles y por impagos.

Respecto a la cartera de inmuebles la propuesta del Banco de España es de elevar la provisión del 20% al 30% del valor de los inmuebles con los que se quedan las entidades como pago de deudas de sus clientes. Propone que se contabilice una pérdida de valor de estas propiedades según el siguiente esquema:

  • 10% en el momento de su compra
  • 20% después del primer año
  • hasta el 30% tras más de 24 meses.

Respecto a los impagos de crédito, se propone que se provisione:

  • 25% en los seis primeros meses de impago, cantidad que propone duplicar hasta el mes noveno
  • 50% del mes seis al 9
  • 75% del préstamo hasta los 12 meses
  • 100% una vez transcurridos los 12 meses

En préstamos con garantía inmobiliaria: propone provisionar la diferencia que existe entre el crédito y el valor de tasación de los inmuebles, aunque propone aplicar un recorte a este último precio en función del tipo de activo.

  • 20% si es la vivienda habitual del prestatario.
  • 30% para finca rústica, oficina, local o una nave
  • 40% viviendas terminadas que no sean utilizadas como residencia habitual
  • 50% si la garantía son parcelas, solares u otros activos inmobiliarios.

Evolución de las Ejecuciones de Hipotecas 2008 – 2010

Os traemos las cifras de ejecuciones de hipotecas en los últimos años y las estimaciones para este 2010 según información del Consejo Superior del Poder Judicial, recogida en el País

Según datos del Consejo General del Poder Judicial, las ejecuciones hipotecarias ha seguido la siguiente evolución en los últimos años:

En 2008: 58.000
En 2009: 114.000,
Estimaciones 2010: superarán las 180.000.

Esto significa que en estos últimos tres años más de 350.000 familias van a perder sus casas.

Vía: El País – Suplemento Dominical

Proceso de embargo de vivienda por impago de hipoteca

Os traemos una sencilla explicación del proceso de impago de hipoteca y embargo y subasta del inmueble que sirve de garantía, así como las actuaciones adicionales que puede realizar la entidad

Comentamos el proceso de embargo de una vivienda por el impago de la hipoteca. Nos basamos en estos dos artículos:

El proceso de embargo y su funcionamiento. En Finanbolsa.com
¿Qué pasa si no pago al banco? Cómo funciona el proceso de embargo. En Dineroexperto.com.

  1. Impago de una cuota de la hipoteca. La entidad financiera prestamista intentará contactar para que se pague. Normalmente a los 90 días (tres meses) la hipoteca entra en lo que se conoce como Mora.
  2. La entidad procurará durante este periodo y los primeros meses de entrar en mora que se alcance algún compromiso o acuerdo para reestructurar la deuda. Incluso dependiendo del valor de la vivienda respecto al importe de la hipoteca pendiente una opción que puede aceptar la entidad es la dación en pago del inmueble a cambio de saldar la deuda.
  3. Si no se regulariza la situación la entidad comenzará con la denuncia judicial que, puede durar entre 8 y 18 meses. Cuando el juez declara la vivienda embargada, el banco la suele subastar y el deudor (es decir, el embargado que pierde la vivienda) es informado de su situación mediante una carta al domicilio que indicó en la escritura de la hipoteca (puede coincidir con la vivienda subastada o no). El juzgado determina la fecha exacta hasta la cual todavía se puede abonar la deuda más los intereses para evitar la subasta y el consecuente desalojo.
  4. Recursos ante la ejecución: durante el proceso de ejecución hipotecaria, el deudor puede recurrir sólo bajo cuatro motivos que contempla la Ley de Enjuiciamiento civil: si se ha pagado las cuotas, pero por error el banco o caja no lo tiene registrado (es necesario presentar una carta de pago); un error en la cantidad exigible de la deuda (se puede presentar cuando lo que determina la ejecución hipotecaria no coincide con lo que figura en el contrato), prejudicialidad, es decir cuando haya otra causa abierta en el ámbito penal que impide la ejecución hipotecaria como por ejemplo, si usted ha reclamado la nulidad de la escritura hipotecaria y existe un proceso en curso para determinar si usted tiene razón o no; y finalmente la en casos de tercería de dominio (cuando existe alguien con un mejor derecho sobre la garantía hipotecaria).
  5. Actuaciones adicionales: La venta o subasta de la casa puede no ser el final del proceso. Todo dependerá de que el dinero que se obtenga sea suficiente para pagar la deuda acumulada. Y es que en la legislación española, a diferencia de la estadounidense, no basta con entregar las llaves al banco para saldar la deuda. Hay que pagar la cuantía que figura en el préstamo incluso si esta es superior al valor del inmueble.
  • Si la venta del piso no cubre la cantidad del préstamo el banco podrá seguir reclamando el dinero adeudado y continuar con el proceso de embargo. En este punto podrá solicitar el embargo del resto de posesiones del deudor e incluso embargar su nómina, según rige el Real Decreto Legislativo 2/1995, de 7 de abril, Real Decreto 1415/2004, de 11 de junio. En este sentido, el orden de los objetos sería el siguiente según la Agencia Tributaria (AEAT):

1. Dinero en efectivo o cuentas abiertas en entidades de depósitos
2. Créditos, valores y derechos sobre productos financieros corto plazo
3. Sueldos, salarios y pensiones. En este sentido hay que destacar que el deudor siempre deberá percibir un salario que le permita subsistir de acuerdo con el Salario Mínimo Interprofesional (en torno a los 700 euros mensuales). Las cantidades adicionales serán las que se embarguen.
4. Bienes e inmuebles. En este apartado puede entrar por ejemplo el coche.
5. Metales preciosos, piedras finas, joyería, orfebrería y antigüedades.
6. Frutos y rentas de toda especie.
7. Bienes muebles y semovientes.
8. Créditos, derechos y valores realizables a largo plazo.

En último caso, el banco puede recurrir también a la personas o personas que hacen de avalistas y solicitarles el pago de la deuda e incluso embargarles.

Iremos entrando en detalle en algunos de estos procesos.

Swap o IRS collar y CAP para la hipoteca

La AHE ha publicado un documento que explican estos instrumentos que se comercializan por las entidades ofreciendo protección sobre las subidas de los tipos de interés de las hipotecas.

Quizás ahora que los tipos de interés están en mínimos históricos y también lo están los futuros del Euribor, pueda ser un buen momento para contratar un instrumento que nos proteja frente a futuras subidas, pues ahora deben ser más baratos que nunca.

No obstante estos instrumentos son complejos y deben comprenderse bien antes de contratarse. Para ello la AHE ha publicado una guía, que es muy recomendable visitar antes de contratar estos productos.

Podéis acceder a esta información desde aquí. En la misma se abordan los siguientes productos de forma diferenciada:
Swaps o IRS: qué son: aquí.
Collar: qué son: aquí
Cap: qué son: aquí