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Asesoramiento en hipoteca inversa

Repasamos las ofertas concretas en hipoteca inversa que ofrecen distintas empresas dedicadas a la gestión del patrimonio de personas mayores. Asesorarse a fondo es importante en este tipo de producto

Hace unos días hablábamos a fondo de un producto interesante destinado a personas mayores con vivienda en propiedad que está muy de moda últimamente: la hipoteca inversa. Prometimos estar al tanto de ejemplos concretos que puedan ser interesantes, y lo prometido es deuda. Al tratarse de un producto complejo y de clara importancia tanto para el contratante como para su descendencia, puede ser aconsejable dejarse asesorar por empresas que se dedican a negociar con las entidades bancarias y tienen experiencia en este tipo de productos.

  • Grupo Retiro: es un “despacho de servicios integrales para las personas mayores” que ofrece este producto desde hace más de 12 años. Se encarga de negociar con las entidades en tres modalidades: Hipoteca Inversa Vitalicia, con un Seguro de Rentas Vitalicias desde el mismo momento de la firma; Hipoteca Inversa Temporal, en la que los contratantes fijan de antemano el periodo de tiempo en el que recibirán la paga mensual; y Único Ingreso, en la que se recibe el montante total en una sola paga inicial (dependiendo de la Entidad con la que se gestione).
  • Vitaliza: ofrecen la posibilidad de alquilar la vivienda mientras dure el contrato de hipoteca inversa suscrito, ellos lo gestionan. También gestionan las hipotecas inversas conjuntamente con otros recursos y necesidades de las personas mayores: residencias, pensiones, ley de dependencia…
  • Plan Senior: asegura planes personalizados a partir de 65 años (en muchas ocasiones se pide más edad para contratar este tipo de productos). Permite rellenar un formulario en su página web a partir del cual nos harán una oferta de forma gratuita tras estudiar el caso, sin necesidad de llamadas de teléfono o contacto personal.
  • Estrella Renta Vivienda: perteneciente al grupo Estrella Seguros, ofrece la posibilidad de gestionar el ingreso en una residencia de mayores al contratante, no sólo la de seguir viviendo en la vivienda ‘hipotecada de forma inversa’.

    Seguiremos rastreando el mercado para ofrecer productos concretos de entidades financieras.

La hipoteca inversa, una solución de moda para personas mayores

Ceder el inmueble que la persona mayor tiene en propiedad a cambio de una renta mensual vitalicia puede ser una buena opción para mejorar su nivel de vida y aliviar a sus familiares

La hipoteca inversa, como su propio nombre indica, viene a ser la operación contraria a lo que habitualmente entendemos por hipoteca. En vez de una compra a plazos de una vivienda, la hipoteca inversa (también llamada pensión hipotecaria) se trata de dinero a plazos que recibimos por ‘vender’ la vivienda. Las comillas de ‘vender’ se explican porque el traspaso del inmueble no se hace de forma automática, sino que la entidad financiera que nos ha ido dando el dinero a plazos se hace con él en el momento del fallecimiento del inquilino, nunca antes. Es una opción especialmente pensada para personas mayores, pero al ser una decisión de calado deben consultarla muy bien con su descendencia, que muy a menudo piensan en la vivienda de sus padres o abuelos como herencia futura. En los tiempos que corren, con pensiones realmente bajas y crisis y paro generalizado que impide en ocasiones a los hijos ayudar a sus mayores, la hipoteca inversa se presenta como una opción muy de moda.

El alto número de personas mayores con viviendas en propiedad que hay en España asegura el éxito de esta opción financiera:

Técnicamente, una hipoteca inversa es un crédito con garantía inmobiliaria: el beneficiario recibe una renta mensual, y a su fallecimiento los herederos deberán elegir entre hacer frente a ese préstamo por ellos mismos, o que la entidad financiera ejecute la garantía (normalmente, esto quiere decir vender la vivienda por parte de la entidad y entrega del dinero restante, si lo hubiese, a los herederos). Lógicamente, el préstamo a cobrar por la persona mayor tiene un límite (en ocasiones hasta el 90% de valor del inmueble) y suele contemplar un amplio desembolso inicial para que el beneficiario haga frente a los gastos que le han llevado a necesitar esta paga mensual extra (obras en casa, deudas con otras entidades…). La edad mínima para contratar una hipoteca inversa en España ronda los 70 años.

Siendo la hipoteca inversa la fórmula más conocida, existen otras opciones que facilitan la conversión del patrimonio de las personas mayores en rentas adicionales para mejorar su nivel de vida:

- Hipoteca pensión: contratar una pensión vitalicia con el dinero de un crédito hipotecario sobre la vivienda en propiedad.

- Vivienda pensión: formalización de una pensión vitalicia con una compañía aseguradora como complemento de la venta de la vivienda.

- Cesión para alquiler: la entidad financiera alquila el inmueble y el dinero obtenido permite a la persona mayor vivir en una residencia de ancianos o con su familia.

La página del Imserso ofrece más detalles. Seguiremos informando sobre ofertas concretas.

Hipoteca Inversa de BBVA ( Hipoteca Bienestar ), mejor producto bancario 2007

La Hipoteca Bienestar de BBVA (hipoteca inversa) acaba de recibir el premio como mejor producto financiero del año 2007, según los lectores de Mi Cartera de Inversión.

Es especialmente relevante que entre el público este tipo de productos, que apenas tiene meses ya haya calado tanto. Y es sin duda una señal del alto potencial a medio plazo del mismo.

Las características de esta hipoteca inversa de BBVA son:

Al constituir la hipoteca (no se pierde la propiedad del inmueble) se destina una primera cantidad para cubrir los gastos y para constituir una renta vitalicia, para el caso de supervivencia. Es decir, que los gastos están financiados y no hay que hacer por tanto esfuerzos con desembolso iniciales. El segundo aspecto también es interesante: al crearse una renta de supervivienda, el titular nunca deja de recibir prestación, viva los años que viva. Además la renta es reversible hacia el conyugue, y así si fallece uno de los titulares el otro también sigue cobrando.

A partir de la primera disposición se van realizando disposiciones mensuales como complemento a la pensión.

Otro de los aspectos destacables de este producto es que el importe máximo de financiación que se concede no se establece en función del valor de la vivienda actual, si no a futuro.

Según leemos en la revista, “un varón de 70 años de años, propietario de una vivienda que vale 300.000 euros, puede obtener una renta adicional de unos 687 euros“.

EL PROYECTO DE LEY DE REFORMA DEL MERCADO HIPOTECARIO PASA AL SENADO (I)

Esta es una historia como la del AVE a Barcelona: algún día llegará…pero ¡vaya parto largo!

El proyecto de Ley lleva en el horno desde no se sabe cuando, y al final tampoco parece que vaya a ser una revolución. Pero, bueno otro pasito se ha dado, y ya por fin sale del Congreso de los Diputados, con algún pequeño cambio respecto al texto que entro en esta institución.

Podéis ver el texto integro del Proyecto de Ley por el que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, pulsando este enlace.

Os comentamos algunas de la consecuencias que va a traernos para los consumidores esta norma, si el Senado no la cambia mucho.

- Bajarán las comisiones de cancelación para las nuevas hipotecas a tipo variable: no podrá ser superior al 0,5%del capital amortizado anticipadamente, cuando la amortización anticipada se produzca, dentro de los cinco primeros años de vida del crédito o préstamo, ni al 0,25% a partir de ese momento.

- “Las entidades de crédito, incluso aquellas que dispongan de servicios propios de tasación, deberán aceptar cualquier tasación de un bien aportada por el cliente, siempre que, sea certificada por un tasador homologado”

- Se regula la “Hipoteca Inversa” (comentaremos más adelante lo relativo a este producto)

- Será de aplicación una reducción del 90% en los gastos de los honorarios notariales y registrales de las escrituras de subrogación, novación modificativa y cancelación, de los créditos o préstamos hipotecarios.
Seguiremos leyendo y comentando más aspectos que puedan resultar interesantes para los consumidores.

NOVEDADES EN LA HIPOTECA INVERSA

No hemos hablado aún de la hipoteca inversa en este blog.

El motivo es que el marco normativo de este producto, aún no está totalmente cerrado. Hoy por hoy se rige por la normativa hipotecaria, pero el Anteproyecto de Ley de Modernización del Mercado Hipotecario (aún en estudio) sí desarrolla, aunque no todo lo que la mayoría consideramos deseable, este tipo de préstamo.

Como este marco no está aún totalmente definido, pensamos que es recomendable esperar a que se termine de desarrollar, antes de lanzarse a la contratación.

Y es que puede pasar que si nos precipitamos en la contratación, no disfrutemos de algunas ventajas que ya se están planteando para este producto.

Así se ha comentado que puede ser que no se tenga que pagar Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (1% en la mayoría de las Comunidades Autónomas. Y hoy conocemos a través de urbanoticias.com, que una enmienda de la Ley Hipotecaria permitirá que los ingresos obtenidos por hipotecas inversas que se canalicen en la constitución de un plan de previsión asegurado puedan deducirse de la base imponible del IRPF, con un máximo de 10.000 euros.

Iremos comentando .