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Préstamos a familia o amigos: precauciones y consejos

Con la crisis se dan con más frecuencia consultas de familiares o amigos que necesitan dinero para un proyecto o necesidad, respecto a la posibilidad de que le ayudemos. Os traemos algunos consejos

Os traemos algunos consejos o consideraciones que indica Frank Jaffe, para Forbes, en su artículo “Think Twice Before Lending Money To Family“, o lo que traducido viene a decir que lo pensemos un par de veces antes de prestar a la familia. Y es que como dice el dicho en España: “Quien presta a un amigo pierde el dinero y un amigo”.

Los consejos son (adaptamos el texto y lo resumimos ligeramente):

  1. Hacer un balance de los objetivos del préstamo. Es clave asegurarse de que cualquier solicitud de dinero está respaldado por un plan empresarial y las habilidades necesarias para que tenga éxito. Por ejemplo, considere si un préstamo para estudios de posgrado realmente abrirá la puerta a un buen trabajo, o tan sólo posponer el difícil trance de enfrentarse al mercado laboral. También hay que tener presente que al final cada uno debe encontrar su propio camino en la vida y que es importante que nuestro hijo aprenda la autosuficiencia.
  2. Evalúe si está peligrando su previsión económica a futuro. A ver si por prestar este dinero estamos perdiendo la autonomía e independencia económica para nosotros mismos, y con una perspectiva a largo plazo,q que cada vez se aumenta más por la longevidad.
  3. Si finalmente accede, concrete los detales. Haga hincapié en que se trata de un préstamo, no un regalo, y concrete los plazos de pago. Su hijo tiene que entender que el reembolso del préstamo es una prioridad (más alta que la compra de un coche nuevo o ir de vacaciones de esquí).
  4. Considere la posibilidad de incentivos. Por ejemplo, podría ofrecer una donación parcial, en el pago del préstamo a su vencimiento.
  5. Póngalo por escrito. Tener un contrato puede ayudar a evitar problemas en la familia en el futuro: todo clarito desde el principio.
  6. Establezca límites. A los niños le guste o no, pero los padres tienen el derecho y la obligación de gestionar de forma inteligente el Banco de mamá y papá. Después de todo, este es un banco que no va a beneficiarse de un rescate gubernamental.

Ilustración vista en: Con la Venia

Pereza en las decisiones financieras

A la hora de elegir hipoteca, un depósito, una inversión en bolsa, etc es importante que le dediques tiempo y esfuerzo. De otra forma las pelas se las lleva el viento gran facilidad.

El ser un poco flojete a la hora de abordar decisiones financieras puede conllevar un alto coste en una economía doméstica.

Aquí os traigo algunos ejemplos.

No buscar a la hora de elegir hipoteca y decidirse por la primera de cambio puede suponer una diferencia de un 0,5%, que sobre un préstamo de 150.000 euros supone 750 euros al año.

Las diferencias en la comisión de apertura pueden implicar diferencias de hasta 2.000 euros en una hipoteca de ese importe.

Retrasar la apertura de un plan de ahorro para la jubilación puede tener efecto de cientos de miles de euros.

Retrasarte en el pago de la cuota de un préstamo puede disparar el interés mensual a niveles del 20% y además generar comisiones.

No os digo ya mirar a otro lado cuando se ha invertido en bolsa.

Así que si no estás dispuesto a dedicarle tiempo a tus decisiones financieras ve asumiendo costes de miles de euros.

Yo te aconsejo que pienses un poco en lo que cuesta ganar unos Euros y qué tipo de agujero en el bolsillo pueden provocar dejadeces como las comentadas.

Percepción psicológica de la pérdida en una inversión

La adversión al riesgo no conduce de forma sistemática a tomar decisiones precipitadas y erroneas, que aprovechan los que disponen de más información o más control.

“Según wikipedia, sicológicamente una pérdida tiene el doble de efecto que una ganancia, aunque he visto estudios que acercan este número más a 3 veces.Ésta falta de simetría al tratar a las ganancias versus las pérdidas lleva al ser humano a tomar desiciones de inversión irracionales”

Por Pensamientos Neoliberales

La rentabilidad del Ibex cuatriplica a la de los depósitos

Hoy en día, la rentabilidad que ofrecen los dividendos del Ibex 35 cuadriplican a los que ofrecen los bancos por depósito. La tendencia ha cambiado radicalmente en los últimos meses.

Los depósitos bancarios están tocando fondo. Con los tipos de interés europeos al 1%, raro es ya el banco que da un 2% de interés por nuestro dinero, aunque sea a largo plazo. Lejos quedan aquellos días en que las entidades nos bombardeaban con ofertas del 6 o incluso el 7 % a seis meses…

Por otro lado, también las Letras del Tesoro se apuntan a las rebajas, y en su última y reciente subasta se colocaron a una rentabilidad irrisoria del 0,929%. Desestimadas en la mayoría de casos estas dos opciones clásicas de ahorro a medio plazo, ¿qué podemos hacer con nuestro dinero? Ser un poco osados, el Ibex lo merece.

Esta es la otra parte del juego. La actual situación de incertidumbre económica hace que las empresas aumenten al máximo de sus posibilidades las rentabilidades que ofrecen por sus remuneraciones, así pueden tener contentos a sus accionistas y evitar una desbandada que podría resultar fatal. Los grandes, los del Ibex 35, se han dado cuenta de que no pueden permitirse una venta masiva de sus acciones por parte de sus socios, por lo que ante la imposibilidad (o mal negocio que supone) de ofrecer depósitos atractivos, optan por aumentar la competitividad de sus dividendos. Tanto es así que el peor año en la economía que se recuerda desde hace décadas, el pasado 2008, repartió durante esos doce meses un 6,53% en dividendos, más del doble de lo que ofreció durante el año anterior, un 2007 marcado por la rentabilidad estratosférica de los depósitos bancarios y por los récords positivos de la Bolsa. Hoy, las cuentas son claras, si comprarmos acciones podremos recibir dividendos por encima del 5%, si contratamos un depósito debemos contentarnos con recibir alrededor de un 1,5%. Las cuentas están claras.

Usar un blog para vender mejor tu casa o vivienda

En este artículo explicamos qué utilidad puede tener crear un blog para la venta de la casa o vivienda y cómo se puede construir de forma sencilla y gratis uno para esta finalidad

En estos tiempos difíciles que nos están tocando vivir, la venta de la vivienda se puede convertir en una tarea complicada.

Para tener éxito, debemos dedicarle el cuidado y el trabajo necesario. Se trata de una operación económica muy importante en la que esfuerzos adicionales seguramente tengan bastante efectos en los resultados: respecto al tiempo de venta y seguramente también en el precio.

Hay muchos aspectos a tener en cuenta y muchas palancas para impulsar la venta de la vivienda. Pero hoy nos vamos a dedicar a una herramienta menos obvia y menos usual, y que también puede darnos algún resultado, que como hemos titulado el artículo se trataría de crear un blog sobre nuestra vivienda.

Un blog no es más que una web, con una estructura determinada. Una de sus principales características es que existen editores como blogger o wordpress que permiten crear un blog de forma muy sencilla y gratuita, para cualquier usuario de internet, en tan solo unos minutos. Nos centramos en blogger.

Un blog puede servir como tarjeta de visita, para ofrecer a la inmobiliaria que venda nuestra vivienda, o como web a incorporar cuando aunciemos nuestra vivienda en portales inmobiliarios donde el interesado pueda acudir para encontrar más información. Además servirá para que la información de nuestra vivienda esté disponible en la web, y se pueda acceder a ella a través de buscadores como Google.

Lo primero, sería escoger una buena dirección para tu web (blog). Si la calle es muy conocida yo utilizaría el nombre de la misma, sino quizás pueda ser mejor utilizar el nombre del barrio. Buenas noticias: como en España este tipo de uso de los blogs no está generalizado o popularizado, seguro que encuentras el nombre que desees disponible. Por ejemplo, he realizado el ejercicio con juanbravomadrid y está disponible.

Ahora toca construir el blog. En la pestaña de configuración, en la oción de Básico tienes la opción de cumplimentar el texto de la escripción del contenido del blog. Dispones de 500 caracteres que en mi opinión utilizaría para dar las principales pistas: “Vivienda en Juan Bravo 27 de 80 metros ,en Barrio de Salamanca, en Madrid, en venta. 400.000 euros. Descubre aquí esta magnifica oportunidad, para disfrutar de un excelente barrio y de una vivienda encantadora muy luminosa y recientemente reformada”.

A través de la creación de entradas puedes ir confeccionando artículos y en cada artículo añadir fotos. Añadir fotos o vídeos es muy sencillo. Y es el aspecto “crucial”. Piensa que las fotos son lo que más te puede diferenciar: máxima atención a este aspecto. Cuida todos los detalles antes de tomar las fotos: orden, limpieza, decoración.

Una idea sería crear artículos por ejemplo de la vivienda, con gran cantidad de fotos de la misma, incoporando los comentarios que procedan. Otro artículo sobre el barrio…etc.

El denominado Sidebar que es la parte lateral del blog y que normalmente se dedica a enlazar otras páginas interesantes, al archivo de artículos, etc, hay que cambiarlo un poco y dedicarlo a los aspectos que pueden interesar a los que visiten nuestra web: servicios públicos de la zona, nuestros datos de contacto, etc. Esta parte del blog se personaliza por la opción de Diseño, en elemento de la página:

Bueno… y a partir de aquí todo quea abierto a tu creatividad, y a tu disponibilidad de tiempo. Creo que merece la pena.

Por último os dejo un ejemplo de blog dedicado a este mismo fin en Estados Unidos:http://www.7353brokenstaff.blogspot.com/ , para que os sirva como guía.

Este post es una adaptación personal de How to Use a Free Blog to Help Sell Your House, en el que tenéis más detalles y comentarios que os pueden ayudar para el blog de vuestra casa.

Realizar operaciones bancarias por Internet es más barato

Realizar las operaciones financieras básicas por Internet es considerablemente más barato (además de cómodo) que realizarlas en una oficina tradicional.

A iguales servicios, quien acudió a una oficina ‘convencional’ pagó 31 euros menos que aquél que hizo sus gestiones en las oficinas virtuales durante el último año. Eso supone un tercio más de gastos (34%, exctamente), según el último informe World Retail Banking Report. El estudio se centra en 17 países, entre ellos España, y 54 entidades financieras, entre ellas 16 españolas.

De media, los bancos nos cobraron más de 70 euros por servicios varios durante 2008,
siendo los de Asia-Pacífico los más baratos (menos de 55 euros) y los de la zona Euro los más caros (más de 76 euros). Y eso que en general han rebajado sus tarifas un 2%, y mucho más en la eurozona (6,1%) y en particular en España, donde realizar nuestras gestiones financieras (ya fuera por Internet o en persona) se abarató un 7,2%. El World Retail Banking Report avisa de que “esta reducción de ingresos en el corto plazo llevará a las entidades a considerar que las actividades bancarias básicas constituyen de nuevo la columna vertebral de su relación con los clientes”.

Según el mismo informe, estos datos confirman una vuelta al negocio tradiconal de bancos y cajas, que cada vez se centrarán más (de nuevo) en la captación de depósitos que en la concesión de créditos. Bien es cierto que a ello no ayuda la ligera subida de comisiones que las entidades han venido practicando últimamente en determinadas operaciones, y que contradicen en algunos puntos a lo mostrado en el informe ‘linkeado’ más arriba. Que cada cual juzgue según su propia experiencia.

Consejos sobre la vivienda en España en 2009

¿piensas comprar, vender, alquilar? Unos consejos, en relación al actual momento, de los amigos de Gurusblog, que normalmente saben de lo que hablan

Gurusblog es un blog económico muy interesante, que trata la diversa de la actualidad financiera con bastante criterio.

Por eso hemos creído conveniente traer sus consejos en relación al mercado inmobiliario residencial en España:

  • “Si fuera comprador: me esperaría y me iría de alquiler
  • Si fuera vendedor: saldría corriendo, intentaría dar las máximas facilidades de financiación a los posibles compradores.
  • Si fuera inversor / arrendador: intentaría ligar contratos a largo plazo con altas indemnizaciones por cancelación de contrato
  • Si fuera arrendatario: intentaría negociar arrendamientos a corto (o sin penalizaciones por salir) para poder negociar conforme los precios se deslicen a la baja”.

El artículo es bastante más extenso y rico de información y contenido, podéis acceder a él aquí.

Foro sobre el suelo o mínimo de la hipoteca

Qué hacer cuando la hipoteca tiene un suelo o un mínimo del tipo de interés muy elevado, que impide que ahora, cuando están bajando los tipos, no podemoas disfrutar de una cuota más asequible

El suelo o los mínimos son unos límites a la baja del tipos de interés o del valor de la referencia que se incorporan en muchas escrituras de hipotecas.

Es otro problema que se están encontrando algunos hipotecados. Frecuentemente los préstamos a tipo variable incorporan una cláusula impide la bajada más allá de unos límites en el tipo de interés y que, en un contexto de bajadas de los tipos como el actual, impiden que se disfrute de las reducciones en el tipo de interés de las hipotecas o las ven muy limitadas.

En algunos casos esos suelos pueden ser razonables. Pero en otros, alcanzan niveles superiores al 4%, lo que implican que el tipo efectivo de la hipoteca esté respecto a los actuales niveles de Euribor, a niveles superiores de lo que sería un Euribor+2.

En estos casos lo que parece que procede es negociar con la entidad.

Abrimos abajo comentarios para que vayáis incorporando vuestras experiencias, que como en lo relativo a las moratorias para los parados, pueden ser de gran ayuda a los demás.

Agradecemos de antemano vuestras aportaciones.

Consejos si tu hipoteca está en mora

Os traemos unos cuantos consejos que pueden resultarte útiles si tu hipoteca está en mora, es decir si llevas más de tres meses sin pagar la cuota de la misma.

Unos breves consejos si tu hipoteca entra en mora.

  • El pase a mora de la hipoteca se produce a partir de la tercera cuota impagada.
  • Llegado este momento no cabe desentenderse del tema: ahora la cosa va muy en serio. Al banco le van a hacer provisionar el dinero de la hipoteca y comenzará el proceso de ejecución del bien que está como garantía de la hipoteca, es decir tu vivienda.
  • Durante este periodo de impago los intereses que se generan son altísimos (pueden rondar el 20%), por lo que si no sales pronto de esta situación se convierte en un círculo vicioso del que es muy complicado salir.
  • Además en cuanto empieza el proceso judicial se suman otro lote de gastos de abogados procesos, procuradores, etc, que se acumularán al importe de la deuda pendiente
  • Al banco no le interesa esta situación, y si se le propones una solución viable la escuchará. Esto pasa por hechos justificables y realidades, no intenciones. Si tu situación económica ha cambiado respecto a la que te llevó a imapagar, convéndeles de ello y de que puedes y quieres hacerlo. Si presentas una propuesta fundada para atender los pagos retrasados, ya sea con una aportación extra, ya sea a través de un compromiso con un calendario fijado de pagos, la entidad seguramente te escuchará y ofrecerá opciones.
  • No pienses que con el embargo de la vivienda se acaba la historia. Si con el embargo y la venta del inmueble en subasta (que como sabemos no hay mucho mercado hoy para vender ni en subastas) no se salda la deuda, seguirás respondiendo del préstamo con tu patrimonio presente y futuro, hasta que la deuda quede cumplida, y también queda comprometido el patrimonio del resto de titulares o avalistas. Además aparecerás en los registros de morosos e impagados, lo que te cerrará las puertas a futuras financiaciones.
  • Una posible opción es la dación en pago de la vivienda a la entidad, sobre todo en los casos en los que el importe de la hipoteca el valor de tasación de la vivienda no supere el 80%.
  • Habla con tu entidad, se constructivo, no te enfrentes y crees situaciones de difícil salida: ahora no cabe la amenaza de llevarte la hipoteca a otra entidad. Quizás esta situación sea culpa directa tuya, pero seguramente tampoco lo es del empleado de la oficina que te atiende.

Peligros de las hipotecas a tipo fijo : compensación de riesgo

Un tipo fijo es seguridad en la cuota, pero también una opción que se convierte en un poco incómoda cuando bajan los tipos. Salirse una vez se ha cogido este tren no es sencillo.

Durante muchos años y desde distintos estamentos se han recomendado las hipotecas a tipo fijo.

El argumento es la seguridad frente a las oscilaciones de los tipos de interés.

No obstante escoger un tipo fijo es una doble apuesta: por la seguridad, pero también por establecer un tipo durante muchos años a unos niveles determinados. Es una decisión con una difícil marcha atrás: una vez elegido, normalmente la entidad se cubre del riesgo de las variaciones de dichos tipos a través de depósitos internos, y deshacer esos depósitos, por que se desee cancelar anticipadamente la hipoteca o por que se desee pasar a un tipo variable, suponen importantes costes, que recaerán en la mayor parte de los casos en el cliente. Y es que la actual legislación, de finales del 2007, permite trasladar este riesgo a los clientes en casos de cancelación anticipada de la hipoteca. Y las entidades, que no pueden trasladar estos costes en el caso de modificación de condiciones, se resistirán a estos cambios en un escenario bajista de tipos, pues puede suponerles importantes quebrantos.

Ponemos un ejemplo: el hipotecado que optó por una hipoteca a tipo fijo a niveles del 5% hace un par de años, ha podido considerar que ha realizado una excelente elección en los últimos meses. Con niveles del Euribor en cifras del 6%, del 5%, la opción de un tipo fijo al 5% resultaba muy beneficioso.

Pero ahora los tipos han bajado a niveles del 2%, muchos de los que escogieron un tipo fijo a estos niveles, pueden sentirse incómodos, pagando tipos muy superiores a los variables. La opción de seguridad no se percibe tanto en un contexto de bajadas. Pero salirse de esta situación, como hemos indicado antes, puede convertirse en algo muy complicado o costoso.

Se debe tener esto en cuenta a la hora de elegir un tipo fijo.