Archivos mensuales: diciembre 2009

Los bancos españoles más rentables

La banca española puede estar pasando el bache de la morosidad, pero sigue siendo una de las que menos gasta respecto a lo que ingresa. Colamos a 6 entidades en el Top Mundial de la eficiencia

En Expasión se recoge hoy una relación de los bancos más eficientes del mundo (medido a través del ratio de eficiencia (gasto/100 euros de ingresos), es decir, cuanto más bajo mejor.

El las primeras 20 plazas se cuelan cuatro: Popular, Caja Madrid, BBVA y Banesto. Y muy cerca y con ratios aún por debajo del 40%, Santander y Sabadell.

Os dejo la relación, y disponéis de un amplio análisis en Expasión.

Podéis ver mejor la gráfica pulsando sobre ella.

Nuevo horario de oficinas BBVA

BBVA ha firmado un acuerdo por el cual no se abrirán las oficinas ningún sábado. Los horarios genéricos de apertura al público por lo tanto se establecen de lunes a viernes de 8,30 horas a 14,15 horas

Pues tras muchas filtraciones por parte de los sindicatos, se ha anunciado hoy la firma del acuerdo en BBVA en el que se establece que todos los sábados del año la red de oficinas de BBVA permancerán cerradas.

A cambio BBVA podrá establecer horarios especiales de apertura que afecten hasta un máximo del 5% de las oficinas y un 5% de la plantilla

Así que en principio el horario de apertura permance de lunes a viernes de 8,30 horas a 14,15 horas, salvo festivos y fechas especiales, y queda pendiente como define BBVA estas oficinas con horarios especiales.

BBVA además tiene establecido que los asesores financieros estén disponibles para sus clientes personalizados por las tardes de lunes a jueves.

Así que parece que es un acuerdo beneficioso para clientes y para empleados, que podrán olvidarse de esas pesadísimas mañanas de sábado, y de esos fines de semana cortísimos.

No obstante a mi me sigue costando comprender todo esto. Locales comerciales como son las oficinas bancarias con las mejores ubicaciones, y las mjores instalaciones, cerradas los sábados, los domingos y todas las tardes. No hace mucho escuchaba a los presidentes de los grandes bancos declarar en este sentido, pero se ve que les han convencido. … No se creo que el futuro nos depara grandes cambios en el modelo de oficinas bancarias…

¿tendrá algo que ver esto de Internet?

Previsiones de embargos de viviendas en 2010 por bancos y cajas

Las estimaciones apuntan para el próximo año una cifra de embargos de pisos del orden de los 150.000. Un auténtico tsunami para las entidades financieras y para las familias.

Estos días se están publicando algunas previsiones sobre los embargos que se materializarán en el 2.010 que ponen los pelos como escarpias.

Desde varias fuentes se apuntan cifras en torno a unas 150.000 viviendas. Según se recoge hoy en Expansión los datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) los expedientes de ejecuciones hipotecarias en 2008 se elevaron a 58.686 casos, cifra que se elevará sensiblemente el 2009. Según las previsiones del órgano de gobierno de la judicatura, estos casos ascenderán este año a casi 115.000, un 95% más. Para 2010, se estima que esta cifra subirá a 181.000, un 57% más que en 2009.

Se comenta que esto va a suponer de nuevo un importante problema para las entidades fiancieras, máxime cuando Banco de España les exige provisionar el 20% del valor del inmueble por cada año que pernanezca en su balance, y por lo tanto se van a ver muy presionadas a vender. Y por lo tanto esto generará nuevas oportunidades de adquirir chollos o gangas inmobiliarias y descensos adicionales de los precios en el mercado, a lo largo del 2010, como también se apunta desde la mayoría de las previsiones.

Más allá de las frías cifras macroeconómicas, la dura realidad de las familias: 150.000 familias que perderán sus viviendas en el 2.010. A un porcentaje de ellas seguramente no les importe, pero la realidad es que muchas no han encontrado solución a pesar de poner todos sus esfuerzos. Una crisis de esta magnitud no se lleva tan sólo a los imprudentes, a los indisciplinados o a los dejados,…, desgraciadamente se lleva a muchas familias que no consiguen mantenerse a flote.

Seguiremos informando de la evolución de los embargos de forma puntual.

Viviendas embargadas y en subastas en bancos

Os traemos un listato de portales inmobiliarios de bancos donde se anuncian casas y otros inmuebles de su propia cartera, procedentes de embargos y que pueden tener importantes descuentos

Tras traer algunas direcciones donde se pueden encontrar viviendas embargadas o en subastas por Cajas de Ahorros, ahora le traemos algunas direcciones de interés donde podéis encontrar viviendas embargadas o en subasta por bancos.

La primera la web de BBVA, BBVA Servicios.
La de Santander Altamira.
La del Banco Popular es Aliseda.
Banesto tiene Casaktua.
Banco Pastor tiene Inmoselección.
Banco Sabadell tiene Solvia.
Banca March también tiene su portal inmobiliario.

Casi en todas estas webs además de viviendas con descuentos puedes encontrar ofertas de financiación muy especiales con las que estas entidades intentan facilitar la venta de los inmuebles.

Banca Cívica hipotecas

Con la fusión virtual de Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Sa Nostra nace Banca Cívica, recogiendo el estandarte de la primera de ellas. Esto nos puede dar pistas de por donde ira su oferta

Hoy podíamos leer en varios medios el nacimiento de la primera SIP , con la presentación a los consejos de administración del acuerdo de integración de de las cajas Caja Navarra, CajaCanarias, Caja de Burgos y Sa Nostra.

Parece que el grupo por lo tanto recogen la estrategia de negocio de la CAN, una de las entidades más innovadoras de los últimos años, totalmente integrada y preparada en lo que concierne a Internet y Redes sociales (aunque para mi modesta opinión les falta un poco desarrollo y explotación comercial de esta experiencia y conocimiento).

Y por lo tanto entendemos que la estrategia de producto y en concreto de hipotecas irá en la línea que ha desarrollado en los últimos años la CAN: una oferta diversificada, que busca nuevos nichos (como ha sido su opción de hipoteca monoparental). Caja Canarias y Caja Burgos también han sido entidades agresivas en el mercado hipotecario, con ofertas muy competitivas.

Entendemos por lo tanto que Banca Cívica será a medio plazo, cuando se les pase la resaca de estos jaleos y se puedan centrar y coordinar, una entidad de referencia en este mercado hipotecario por productos innovadores, condiciones económicas y buen posicionamiento entre la comunidad internauta.

Banco de Propiedades de Look & Find.

Numerosas empesas del ámbito inmobiliario están desarrollando servicios o unidades de negocio con las que ofrecer soluciones para apoyar comercialización de inmuebles de entidades financieras

En Inmodiario se publica una entrevista a David Moya Benedicto, director general de Look and Find, en el que se trata el nuevo proyecto de esta empresa : El Banco de Propiedades.

Según explica “el Banco de Propiedades es el nombre de un nuevo departamento que creó la Central de Look & Find, en el mes de Mayo de 2008. Está diseñado específicamente para la comercialización de los inmuebles de entidades financieras y consta de una estructura propia que canaliza los contactos con las entidades financieras, unificando y centralizando la información“.

Como principales ventajas que ofrecen a sus clientes (en este caso entidades financieras) son:

-Interlocutor único entre la entidad financiera y nuestra Red de oficinas que se traduce en rapidez, agilidad y eficiencia en la comercialización de sus inmuebles.
– Normativa de trabajo unificada: todas las oficinas disponen de un procedimiento de trabajo unificado que deben cumplir para seguir trabajando con la cartera del Banco de Propiedades. Este procedimiento establece:
– Compromisos asumidos por la oficina (publicidad, información, gestión)
– Periodicidad de reporte de información con envío unificado desde Central
– Protocolo comercial (cartel, escaparate, revista, internet)
– Canal de comunicación (directo con Central o con la entidad financiera)
– Procedimiento de visita de clientes, oferta, reserva y arras
– Distribución organizada de los inmuebles a nuestra Red de oficinas: aunque los inmuebles sean visibles para todas las oficinas se realiza un filtrado específico para cada una de ellas para que se vuelquen en la comercialización de los inmuebles que corresponden directamente a su zona.
– Información periódica de la actividad de cada inmueble.

Parece claro que esto puede ser un negocio potencial. Las entidades financieras no están vendiendo de forma general bien sus inmuebles, con claras excepciones sobre todo proveniente de las grandes entidades, y a alguna caja que ha espabilado por la necesidad.

Sólo una apreciación. En el artículos comentan el buen nombre que han puesto a esta división (Banco de Propiedades), pero la realidad es que este nombre ya stá bastante utilizado en latinoamérica, y los principales dominios para Internet pillados. Imagino que ya habrán tenido en cuenta esto, pero por si acaso aquí lo dejo.

Ayudas del Plan Vivienda de VPO en 2010

Hoy se han aprobado unas modificaciones en el plan vivienda que van en dos sentidos: facilitar el acceso de las ayudas a la entrada, y trasladar a vivienda protegida parte del stock libre sin vender

Parece que el Gobierno está dispuesto a impulsar definitivamente el Nuevo Plan de Vivienda 2009-2012.

Ahora se incorporan un conjunto de modificaciones que estarán vigentes durante
2010 y que, según el Gobierno, persiguen “facilitar el acceso a más familias a viviendas asequibles y ampliar el parque de vivienda protegida en compra y en alquiler aprovechando el excedente de viviendas libres”.

Por un lado se facilita el acceso a las ayudas:
- se amplía a los hogares con rentas familiares de hasta 7 veces el IPREM (48.900 euros al año) la ayuda para pagar la entrada a una vivienda protegida de régimen concertado durante 2010. Las cuantías generales de estas ayudas ascienden a 4.500 euros, mientras que para jóvenes menores de 35 años es de 5.400 euros; para familias numerosas, monoparentales, personas dependientes o con discapacidad y sus familias, de 7.200 euros; y para mujeres víctimas de violencia de género, víctimas del terrorismo y personas separadas y divorciadas, de 6.300 euros. Hasta ahora, sólo podían recibir la ayuda para el pago de la entrada los adjudicatarios de viviendas protegidas de régimen especial y general con ingresos de hasta 4,5 veces el IPREM,

Por otro lado se abre la posibilidad de que no sólo los promotores sino también
cualquier persona o entidad, también las financieras, que haya adquirido viviendas libres con licencia de obras previa al 1 de septiembre de 2009 puedan calificarlas como VPO,
en compra o alquiler, siempre que se adapten a los requisitos del PEVR en cuanto a precios y superficie.

Otra medida es que las comunidades autónomas puedan autorizar que las viviendas protegidas calificadas para venta que no hayan encontrado comprador se puedan ofrecer en arrendamiento.

También se amplia, hasta el 31 de diciembre de 2010, la transitoria por la que podrán
considerarse como usadas, a efectos de su adquisición protegida, las viviendas libres ya
terminadas sin que sea necesario esperar un año.

Creo que son avances significativos. No obstante me parece que sigue habiendo un gran problema para que se reactive este mercado, y es mejorar las condiciones de venta de los compradores de este tipo de viviendas respecto plazos y precios.

En Mundohipoteca seguimos todas la novedades y tratamos la VPO en esta sección:

Visto en Inmodiario.com

Qué son los SIP , Sistemas Institucional de Protección

Ya tenemos el primer SIP, con Cajamar y otras cajas andaluzas. Y en la recámara hay otras como la de CAI con Caja Rioja y Caja Insular de Canarias. Intentamos explicar esta especie de fusión virtual

Recientemente la Comisión Ejecutiva del Banco de España ha autorizado el Grupo Cooperativo Cajamar como “grupo consolidable de entidades de crédito”, y considera que el acuerdo suscrito por las cajas rurales participantes es un Sistema Institucional de Protección (SIP), informó este viernes la caja andaluza. El acuerdo suscrito entre Cajamar Caja Rural, Caja Campo, Caja Rural de Casinos y Caixa Albalat constituye el primer grupo de entidades de crédito cooperativo y el primer SIP que se constituye en España.

La SIP es una especie de fusión virtual que pretende mejorar la solvencia de las entidades participantes a la vez que les permite mantener su identidad y personalidad jurídica.

En Comfia.net se desarrolla una buena descripción de este Sitema Institucional de Protección:

Este sistema, supondría un mecanismo de apoyo y defensa mutua entre las Cajas Rurales que lo integren, con la intención de garantizar la liquidez y solvencia de todos sus miembros, permitiendo a cada cooperativa mantener su identidad y personalidad jurídica.

Aunque el Grupo Caja Rural cuenta ya con un fondo interno de solidaridad, este mecanismo sólo puede entrar en funcionamiento si existe un consenso suficiente en la Asociación. El SIP, por el contrario, garantiza una mayor agilidad para afrontar estas situaciones, dando apoyo a través de fondos inmediatamente disponibles.

Este apoyo reforzaría las garantías de las cajas y mejoraría la valoración de las agencias de calificación, lo que facilitaría el acceso a la financiación en los mercados. Los participantes podrían asimismo beneficiarse de economías de escala y desarrollar nuevos negocios.


Para una mayor información os facilitamos también la circular de Banco de España que contempla esta figura, aquí.

Ruralvía Portal Inmobiliario de las Cajas Rurales

Ruralvía dispone de un portal inmobiliario, que da servicio al Grupo de Cajas Rurales. Sin embargo no vemos que se esté utilizando para anunciar inmuebles adjudicados por dichas cajas

El Grupo de Cajas Rurales, tiene un portal en Internet de Servicios que se llama Ruralvía. Entre otros servicios dispone de un portal inmobiliario. En el mismo los particulares pueden anunciar su inmueble de forma gratuita y las empresas por 50 euros al mes.

La verdad es que podía ser una plataforma interesante que podría también utilizar las cajas rurales para anunciar los pisos que se estén adjudicando en la actual crisis. Pero no vemos que se esté haciendo y en el portal no se encuentran ofertas especiales proveniente de dicho grupo.

Así que no constituye una visita obligada paraa nuestros buscadores de chollos inmobiliarios.Ca

Hipotecas Islamicas

Os comentamos como se puede financiar una vivienda en base a las normas de la Banca Islámica, la sharia, como son las opciones de la Murabaha y el Eljara wa Elqtina

Muy interesante el artículo de Euribor.com.es sobre la Banca Islámica.

Uno de los muchos puntos que trata es el de cómo se instrumentaliza una hipoteca bajo los criterios de las normas de la sharia, conocida como Fiqh al-Muamalat (normas islámicas sobre transacciones).

Como en las hipotecas no pueden intereses las soluciones que presentan la Banca Islámica son: “en una hipoteca islámica, en lugar de prestar el dinero al comprador para pagar el bien, un banco puede comprar el bien por sí mismo al vendedor y revenderlo al comprador a cambio de un beneficio, permitiendo al comprador pagar al banco a plazos. No obstante, el beneficio del banco no puede ser explícito, y, por tanto, no hay penalizaciones por retraso en el pago. Para protegerse del impago, el banco exige garantía rigurosa. Los bienes o tierras se registran a nombre del comprador desde el principio de la operación. Este acuerdo se denomina Murabaha. Otra posibilidad es EIjara wa EIqtina, similar al arrendamiento financiero de inmuebles“.

En el artículo de Euribor se comenta mucho más sobre otros productos financieros y sobre la relevancia de este tipo de banca en el mercado. Muy recomendable.