Archivos mensuales: septiembre 2009

Bancos y Cajas con más inmuebles

¿Que la mora hipotecaria está en un 4%….? Será sin considerar los inmuebles que se están adjundicando algunas cajas y bancos. Considerandolos, las cifras en algunas entidades se pueden casi duplicar

Interesante artículo que publica El Mundo, sobre las entidades que ha comprado más inmuebles respecto a su activo:

Bancos:

Pastor: el 4,6% de su activo
Banco Popular: 3,2%
Santander y Sabadell rondan el 1,6%.

En el caso de las Cajas de Ahorro el ránking lo “lideran”:
Caixa Catalunya: 6%
Caixa Terrassa: 5,8%
Caja Segovia: 5,5%
Cajasur: 5%

El IPC sigue bajando, -1% IPCA (adelantado) septiembre de 2009

El IPCA, es decir el dato adelantado, sigue bajando, ahora situándose en el -1% con respecto a hace un año. No es ni para preocuparse ni para dar saltos de alegría, salvo que renovéis el alquiler.

Contra todos los pronósticos que predecían un repunte del IPC, que lleva ya más de medio año bajando, el dato del adelantado a septiembre (el llamado IPCA, por tanto, el IPC ‘de verdad’ es el dato consolidado), hecho público hoy mismo, acentúa la bajada, situándolo en el -1% interanual. Es decir, los precios (en general, con muchos matices, por supuesto) son una centésima parte más baratos hoy que a finales de septiembre de 2008.

Hablamos de la tasa armonizada, medida de idéntica manera en toda la zona Euro, y presenta una bajada de 2 décimas con respecto al mismo dato (ya consolidado) de agosto de 2009. Son ya siete los meses consecutivos que llevaría por tanto bajando el IPC, y también sería (de consolidarse el dato) el séptimo dato interanual de caida desde que se mide este dato con datos fiables, 1962. Es decir, en casi medio siglo nunca habían bajado los precios midiendolos interanualmente, nunca había estado todo más barato de un año para otro, y resulta que ahora llevamos 7 meses seguidos en que las cosas están más baratas que un año antes, y además se agudizan cada vez más los descensos. Esto en principio no es mi demasiado bueno (aunque las cosas sean más baratas, cosa buena para todos, eso genera menos beneficio empresarial y por ello al final más paro) ni demasiado malo (prácticamente ningún economista se atreve a hablar de deflación, término temible que sí es realmente malo en tiempos de crisis). Eso sí, para quien renueve estos días su contrato de alquiler, se debería llevar (si así lo refleja su contrato) una pequeña alegría en forma de bajada del correspondiente 1% en su renta.

Como casi siempre, la culpa en la variación de los precios la tiene sobre todo el barril de crudo, que sigue muy bajo, y hasta el próximo 14 de octubre el dato IPCA no se convertirá en IPC consolidado, pero muy raramente el dato varía en más de 1 ó 2 décimas.

Propuesta de eliminar suelos o minimos de hipotecas por el Senado

Hoy se comunica en ElMundo.es que en el Senado se está plantenando la eliminanación del suelo de las hipotecas

En el Mundo.es aparecía hoy una sorprendente noticia: “El Senado en bloque insta al Gobierno a que elimine la cláusula de suelo de las hipotecas“. Se refiere al mínimo del tipo de interés o de la referencia que llevan incluidas muchas escriuras de de hipotecas.

En los momentos actuales de tipos en mínimos históricos, las hipotecas afectadas por esta condición son muchísimas, que implican que se apliquen tipos por encima del que le corresponder por su diferencial y el momento actual del euribot y conjunto a la complicada situación que viven las familias, y hay mucha sensibilidd entre los hipotecados, sobre los suelos.

La propuesta proviene del senador del PP por Segovia, Francisco Javier Vázquez que criticó que este tipo cláusulas “no recogía la publicidad de los contratos de préstamos y de las que en muchos casos no se advirtió a los consumidores, pudiéndose haber incurrido en una falta de transparencia en la inclusión de cláusulas imitativas del tipo de interés“.

Iremos viendo como evoluciona la propuesta y si llega al parlamento. Aún me parece un poco pronto para pensar en que esta cláusula que como indicamos está en una escritura pública se elimine masivamente.

PD: la Agencia

Oferta hipoteca de BBVA para la venta de sus inmuebles

BBVA lanza una nueva hipoteca, ahora en condiciones muy ventajosas para financiar la compra de inmuebles de su portal inmobiliario de bbvaservicios.

BBVA ha incorporado en su portal inmobiliario de BBVAServicios una oferta hipotecaria muy atractiva con la que financiar sus propios inmuebles.

Se financia hasta el 100% del valor del inmueble, el precio es de Euribor+0,50%, sin mínimos y sin comisión de apertura, y tienes la opción de consultar la viabilidad de la hipoteca sobre la vivienda que te interesa del portal en 24 horas.

Puedes acceder directamente a esta la oferta hipotecaria desde aquí.

Es decir, como en el caso de otras entidades , BBVA ofrece una oferta preferente de financiación para sus propios inmuebles.

Pisos nuevos por menos de 100.000 euros próximos a Madrid

Comienzan a aparecer ofertas inmobiliarias que realmente nos sorprenden por precio. En este caso viviendas por menos de 100.000 euros relativamente próximas a Madrid de la mano de BNP

Va a ser posible encontrar 78 viviendas en Guadalajara, en el término municipal de Yebes, en la urbanización Corona de Valdeluz a un precio de salida de 99.000 euros en la subasta por Internet de BNP Paribas Real Estate desde el 15 de septiembre hasta el 28 de octubre. Viviendas nuevas, de 70 m2, con garaje y trastero y con unas calidades de construcción por encima de los estándares habituales, promovidas por Reyal Urbis.

La descripción de las viviendas indica “que la viviendas se encuentra en una urbanización de obra nueva ubicada en la Ciudad Valdeluz, en el término municipal de Yebes, a siete Km. de Guadalajara, y a menos de 30 minutos en tren de Madrid capital. El inmueble está muy próximo a la estación de Guadalajara-Yebes del AVE Madrid-Barcelona y junto a las autopistas R-2 y A-2. Ciudad Valdeluz dispone de todos los servicios necesarios (Colegio “Luz de Yebes”, supermercado de Madrid, Centro de Salud, Campo de golf público Alcarria Valdeluz, restaurantes-cafeterías, bancos y un Centro Comercial muy próximo a su finalización)“.

Parece que algunos chollos inmobiliarios ya si que están aquí.

El alquiler con el embargo y ejecución hipotecaria de vivienda

¿Qué pasa con el alquiler de la vivienda si un banco ejecuta la hipoteca del propietario y embarga la casa? Te comentamos un interesante y claro artículo de eleconomista que trae luz al asunto

Muy interesante el artículo que se publica en Expasión sobre El contrato de arrendamiento de vivienda ante la ejecución hipotecaria.

En el mismo se explica con mucho detalle que sucede con los inquilinos en el caso de que se ejecute la hipoteca del propietario de la vivienda.

Intentamos traer aquí las principales conclusiones:

En el caso de arrendamientos celebrados con anterioridad al 1 de enero de 1995, sujetos a la Ley de Arrendamientos Urbanos de 1964, en líneas generales la jurisprudencia y la doctrina mayoritarias coincidían en que la ejecución hipotecaria no producía la extinción de los arrendamientos concertados antes de la constitución de la hipoteca; los arrendamientos posteriores a la hipoteca subsistían también salvo que se hubiesen celebrado de forma fraudulenta para los derechos del adquirente.

En los arrendamientos suscritos con posterioridad al 1 de enero de 1995, mediante la Ley de Arrendamientos Urbanos de 1994 el legislador, mantiene la protección del contrato de arrendamiento en caso de ejecución hipotecaria únicamente durante los cinco primeros años de duración del contrato. De esta forma, el arrendatario tendrá derecho a continuar en el arrendamiento hasta que se cumplan cinco años (o hasta que termine el plazo pactado si éste es inferior), aunque no se haya inscrito el arrendamiento en el Registro de la Propiedad.

Es decir que si vas a alquilar una vivienda con intención de permanecer en ella más de cinco años es importante que te informes si tiene hipoteca. En caso de ejecución de la hipoteca transcurridos cinco años de arrendamiento, la permanencia en la vivienda no está protegida, dependiendo de la voluntad de la entidad financiera adjudicataria.

Esfuerzo para el acceso a la vivienda. Septiembre 2009

El esfuerzo de los hogares españoles para acceder a una vivienda vuelve a niveles del 2005, unos 7.200 euros al año, frente a los casi 10.000 Euros que suponía acceder a una casa en el 2007 y 2008

La AHE publica hoy información del esfuerzo de los hogares españoles para el acceso a la vivienda.

La bajada del esfuerzo a lo largo de este 2009 es espectacular. Tres trimestres consecutivos de descensos en los precios de las viviendas así como la fortísima caída de los tipos de interés nos lleva a niveles de esfuerzo del 2005.

¿Cuándo volverán los precios de la vivienda a niveles del 2007 ?

¿Cuándo van a subir los precios de la vivienda? ¿Y cuándo estarán a niveles máximos? Quizás pensar que eso no suceda hasta el 2030 no sea tan descabechado.

Me gustaría tener un informe a un nivel de detalle de barrios/distritos con una estimación de cuándo recuperarán algunas viviendas sus niveles de precios que obtuvieron en el 2007, en pico de máximos.

¿Si digo que hasta el 2030 muchos barrios no llegarán a disfrutar de precios a los niveles del 2007 créeis que me paso?

Pues la verdad es que yo no tengo ni idea pero quizás no parezca algo descabellado después de haber visto esta gráfica sobre una estdística similar para los distintos estados de EEUU.

Y este estudio entiendo que debe estar “currao”, por que lo hace Moody´s. Aunque si queréis conocer mi humilde opinión: le doy a esto misma la validez predictiva que la que pueda tener Paco Porras.

Nuevo horario de oficinas de Banco Santander

Banco Santander parece que no volverá a abrir sus oficinas los sábados. Será interesante conocer que hacen Popular y BBVA que reciéntemente habían apuntado en una dirección muy distinta

Al parecer hay un acuerdo entre B. Santander y los sindicatos para cerrar las oficinas los sábados a partir del próximo mes de octubre.

Este cierre se compensará con media hora más de trabajo a lo largo de la semana, por lo que la jornada laboral comenzará para los empleados en oficinas comerciales a las 8 de la mañana y terminará a las 15.30 h.

Así que parece claro que sus oficinas dejarán de abrir los sábados y ahora habrá que esperar a que se publique el acuerdo para conocer si el horario entre semana se prolonga más allá de las 14,15 h., que suele ser en la actualidad la hora de cierre.

Creo que los empleados de las oficinas de B. Santander deben de estar de enhorabuena. Trabajar los sábados por la mañana, por experiencia propia, es una buena “putada”, que te deja el fin de semana reducido a la mínima expresión, tras una semana que en la banca suele distar mucho de los “dibujos” que se cierran en los acuerdos colectivos. A la mayoría de los empleados del Santander creo que el hecho deque se prolongue la jornada diaria de en media hora casi que les dará igual, pues como he comentado es práctica extendida en el sector prolongar la jornada por la tarde, auque no esté en los acuerdos, para realizar gestiones comerciales, o simplemente para rematar lo que no suele dar tiempo en los que normalmente es una intensa mañana.

Para los clientes creo que es un poco más rollo: las mañanas de los sábados es el rato en el que podemos realizar gestiones bancarias aquellos que tenemos un horario laboral muy similar a los de las oficinas bancarias. No nos quedará otra que tener que aprender algo de esto y cocinárnoslo y comérnoslo todo por Internet. Será interesante ver que hacen sus competidores, cuando tanto BBVA como Popular en numerosas ocasiones han apuntado a equiparar más los horarios de sus oficinas a los horarios del comercio.

¿Quien da préstamos a los inmigrantes?

El cliente inmigrante va a tener muy complicado obtener un crédito de las entidades españolas. Sólo una relación estrecha con el banco y un expediente intachable conseguirá abrir una puerta.

Es relevante como en pocos meses el segmento inmigrante ha desaparecido de las ofertas publicitarias de las entidades financieras.

Hace unos meses eran los protagonistas, el segmento con mayor crecimiento y potencial, y numerosas entidades apostaron fuerte por este negocio. BBVA abrió Dinero Express, un banco-locutorio especializado con el que se pretendía captar a este cliente. Caja Madrid fue de los primeros en dar préstamos a este segmento, al que se le podía cobrar altos intereses, que ya no aceptaban los nacionales y a la vez presentaban ratios de morosidad razonables.

Hoy BBVA ha cerrado casi todas las oficinas de Dinero Express y Caja Madrid presenta una altísima morosidad, con una relevante incidencia derivada de los impagos de este segmento.

Ayer por la tarde me llamaban de Citibank, un banco que hace tiempo anunciaba que se retiraba del negocio del crédito rápido en España, para ofrecerme una tarjeta oro gratis de por vida. Los requisitos tener empleo fijo y no ser inmigrante.

Por eso me ha hecho gracia un artículo que apreció el El Periódico de Catalunya en el que que Juan Iranzo del Instituto de Estudios Económicos, planteaba la posibilidad
de subir los tipos de interés de los créditos concedidos a los inmigrantes en función de su elevado grado de morosidad y reducir el automatismo en la financiación
, por lo que las solicitudes de crédito debieran ser objeto de un estudio detallado y con criterios más restrictivos.

Esperemos que el IEE sea capaz de llegar en el futuro a conclusiones más interesantes, por que si no la verdad es que casi mejor estar más calladito.

Las entidades ya aplicaron durante años tipos muchos más altos al segmento inmigrante pues ya preveían que tendrían una morsidad mayor, aunque sus estimaciones se quedaron cortas. Ni con tipos altamente diferenciados cuando ha llegado la crisis este negocio es rentable. Y desde hace meses no es que se haya creado un estudio específico para estudiar el crédito a los inmigrantes, es que la realiad de la crisis ha superado cualquier modelo predictivo y ha invalidado la validez de cualquier herramienta de estudio.

El segmento inmigrante tiene las puertas muy cerradas al crédito, como comprobé recientemente en la llamada de Citibank. Y desde hace meses no veo ninguna entidad que tenga ninguna oferta poractiva.

Otra cosa es que si eres inmigrante y tienes una buena posición y empleo llames a las puertas y consigas abrir una, pero abierta de par en par … que yo sepa no la vas a encontrar.