Archivos mensuales: junio 2009

El Euríbor marca mínimos, pero las hipotecas suben ligeramente

El Euribor baja, pero los diferenciales a la hora de negociar nuestra hipoteca con el banco, suben. La conclusión salta a la vista: la vida sigue (más o menos) igual.

La clave está en los diferenciales, el típico +tanto por cierto que acompaña a las condiciones de los préstamos hipotecarios justo después de la palabra mágica Euribor. Estos diferenciales se mantenían estables cuando el índice de referencia para fijar las cuotas de las hipotecas estaba alto, pero con este dato por los suelos, como está últimamente, los bancos y cajas no quieren perder margen de beneficios, por lo que la solución está clara: aumentar los diferenciales.

Otra forma de encarecimiento (o al menos endurecimiento) de las condiciones es la obligación de contratar seguros y otros productos adicionales, cuestión también en alza. Lo único que importa aquí es sacar tajada por los pisos, no venderlos a cualquier precio.

Para muestra, varios botones:

  • BBK: ha pasado de ofrecer un tipo variable desde el primer día a tipos mixtos, empezando por un 4.5% T.A.E. en el primer lustro de hipoteca.
  • ING Direct: contratación de un seguro de vida obligatorio e incremento de diferenciales en casi medio punto, hasta euribor + 1,20 %
  • Caixa Galicia: da a elegir entre la contratación del seguro de protección de pagos o de su plan de pensiones, o encarecimiento de la hipoteca en un 0,05 % adicional.

Si a esto le añadimos que conseguir un crédito hipotecario se está poniendo en chino con la de requesitos, avales y buenas maneras que hay que exhibir para que lo concedan, el panorama hipotecario no pasa por el momento idílico para el comprador que muchos quieren dar a entender.

La revisión bajista de las preferentes permite cancelar su compra

La última revisión a la baja de Moody's respecto a varias cajas de ahorros españolas permiten que los que estén en proceso de adquisición de acciones preferentes cancelen su petición.

La agencia de calificación Moody’s acaba de bajar la calificación crediticia de la deuda de varias entidades españolas, entre ellas Caja Madrid, La Caixa y la CAM. Se da la casualidad de que las 3 cajas de ahorros, como muchas otras firmas financieras de nuestro país, se habían lanzado en las últimas semanas a emitir y vender acciones preferentes, un producto de complicada comprensión para el inversor ocasional, que puede resultar mucho más peligroso de lo que aparenta, y del que además suele ser difícil desprenderse sin perder dinero.

Estas dos noticias encuentran su conexión en las cláusulas de contratación de las preferentes, que suelen incluir un punto en el que dice que las órdenes de suscripción son “irrevocables” salvo en algunos momentos muy puntuales, uno de ellos es “cuando una agencia de calificación crediticia rebaje la calificación crediticia (valga la redundancia) del Garante (el banco o caja) o de cualquier emisión del mismo”. Esto quiere decir que, todos aquellos que no estén seguros con su reciente adquisición de acciones preferentes, pueden ahora echarse atrás gracias a Moody’s y a su varapalo al sistema financiero español.

Eso sí, para hacer efectiva la cancelación de esta compra, la misma debe estar en proceso, es decir, no puede haberse emitido ya, condición que se cumple tanto en el caso de La Caixa, como en el de Caja Madrid, como en el de la CAM, las tres con periodos de adquisición abiertos a día de hoy. En cuanto las 3 entidades comuniquen su bajada de calificación crediticia a la CNMV, será el momento de apresurarse a cancelar las acciones preferentes (el que quiera hacerlo). Desde ese momento, La Caixa (ha emitido 1.500 millones de euros en preferentes) ofrece 3 días hábiles para pedir la anulación, mientras la CAM (850 millones de euros de emisión) y Caja Madrid (1.000 millones) reducen el plazo a dos días hábiles. Hay otras entidades financieras con periodos de adquisición de preferente abierto, en este caso bancos como Banesto o el Santander, pero éstos no han sufrido por el momento una bajada en su calificación crediticia, por lo que no es posible pedir la revocación de la orden de compra. Al menos, por el momento.

Hipoteca Joven Blue BBVA Protegida con seguro desempleo gratis

BBVA lanza su hipoteca blue Protegida, una hipoteca que regala un seguro de desempleo por dos años y 1.500 euros en efectivo para lo que se necesite

En un mundo hipotecario fantasma, árido, casi desierto, BBVA vuelve a lanzar una campaña hipotecaria, ahora dirigida al segmento joven.

En esta ocasión la oferta incluye un seguro gratis de desempleo por dos años, que sin duda puede ser un regalo de bastante valor para el joven, que normalente es uno de los segmentos más sensibles al paro en coyunturas económicas como las actuales.

Además regalan el 1% del importe formalizado, con un máximo de 1.500 euros en efectivo, para ayudar al joven a asumir los gastos que son tan elevados en los primeros momentos de la compra de la vivienda.

Como viene siendo habitual en BBVA no realizan una oferta de condiciones en su publicidad, que se suponen que se estudian individualizadamente. Yo creo que esta es una postura coherente, y que sin duda les está permitiendo la diferenciación y con ello una rentabilidad ajustada a cada cliente/operación, que les debe estar facilitando seguir activos en este mercado.

Por lo demás las muchas otras facilidades con las que cuentan las hipotecas de BBVA: posibilidad de tener una cuota hasta un 30% más reducida, posibilidad de suspender cuotas si algún mes te viene mal, contratar un tipo fijo por el periodo que se desee, etc.

Sin duda una oferta muy acorde con los momentos en los que nos encontrmos y que sobre todo nos confirma que BBVA sigue dando hipotecas y apostando por el segmento joven, un segmento que también cae más en el olvido en tiempos de restricciones en los presupuestos de márketing.

Comienzan las oportunidades inmobiliarias

John Paulson, el hombre que se hizo rico en la crisis hipotecaria norteamericana, da un giro y vuelve a mirar el mercado hipotecario e inmobiliario como una inversión con atractivo de revalorizaciones

O al menos eso parece al otro lado del charco. Y es que comentan en Expansion que el John Paulson, el hombre que se hizo rico en la crisis hipotecaria, apostando por una caida de los activos hipotecarios, ahora cambia el rumbo 180 grados y vuelve a mirar al mercado inmobiliario y el hipotecario, de los que considera que se recuperarán en el corto plazo. Por ello, ha lanzado un fondo que invertirá en el sector de los inmuebles y ha incrementado sus posiciones en titulizaciones hipotecarias.

Como decimos esto está pasando al lado del charco, que por aquí estoy todavía con los que piensan que le queda aún recorrido descendente a nuestro sector inmobiliario, y por lo tanto no voy a recomendar seguir los pasos de Paulson, salvo que se haga como él en otros mercados inmobiliarios que ya van más “maduros” en sus caídas, como Estados Unidos o Reino Unido.

eBike 10 de Mapfre y los dispositivos de seguridad en seguros

Mapfre lanza un nuevo seguro que incorpora un dispositivo de seguridad GPS que permite abrir un gran abanico de funcionaliades, tanto de mejoras en la asistencia como en la tarificación

Leo hoy como Mapfre va a lanzar el Seguro para motos eBike 10, un seguro para moto que incorpora un dispositivo GPS que se instala en la moto y a través del cual se podrá localizar en caso de accidente o de robo, detectar actos vandálicos sobre el vehículo, caídas, mediante un aviso SMS. En el caso de que se produzca un impacto o una caída, MAPFRE recibe automáticamente una señal de alarma y localiza el lugar exacto del accidente. En ese momento, se contacta con el asegurado a través del móvil y se le ofrece la asistencia que necesite. Si no es posible contactar con el motorista, se activa el servicio de emergencia necesario, coordinado a través de los centros 112.

El coste de este dispositivo, incluida la instalación y el mantenimiento, es de 150 euros el primer año, 120 euros en los años sucesivos, pero en función de los hábitos de conducción los asegurados recibirán tarjetas combustible por valor equivalente al 25 por ciento, 50 por ciento o por el coste total de la renovación del dispositivo.

No soy un gran conocedor de este tipo de seguros, pero me parece un gran avance el que se empiecen a incorporar este tipo de dispositivos de seguridad que detecten hábitos de conducción, que pueden generar una información valiosísima a la compañía de seguros a la hora de tarificar, o de renovar la póliza. Tanto es así que en mi humilde opinión no debieran suponer un sobrecoste para el cliente. En definitiva, me parece una gran novedad, pero que se vende regular: en base a los buenos hábitos detectados no sólo debiera regalarse el dispositivo si no bonificar al conductos si su conducción ha resultado responsable. Pero bueno, tiempo al tiempo, que ya irán llegando estos ajustes, de la mano de la siempre sana competencia.

“Un pequeño paso para un hombre, y un gran salto para la Humanidad”.

El Euribor sube en verano

En verano está tan claro que suben los tipos de interés como lo hacen las temperaturas en los termómetros. Lo podéis comprobar en este gráfico que tomamos prestado de la web de la AHE.

Leía hoy un curioso artículo en un blog estadounidense que comentaba un curioso efecto que parece repetirse con frecuencia, que es la subida de los tipos de interés en verano.

En España parece que puede apreciarse una tendencia similar. En los últimos cuatro años podemos corroborar que el Euribor ha terminado el verano (mes de septiembre) con niveles del Euribor superiores a como lo empezó la temporada estival (mes de mayo).

¿Una simple casualidad? ¿Alguna explicación científica?

Hipoteca , cuenta y depósito CR9

Os presentamos la gama de productos financieros CR9, que los trae la entidad…

Ya está aquí Cristiano Ronaldo, 96 millones mediante. Y para rentabilizarlos no nos queda ninguna duda respecto a que el Sr. Florentino Pérez ya tendrá apalabrado la cesión de los derechos de imagen a alguna gran entidad financiera, y que por lo tanto el año que viene nos traerá una ristra de productos financieros bautizados con el nombre del conocidillo futbolista. El Banco Espirito Santo, ha aprovechado los que creemos que serán sus últimos días de disfrute del nombre del futbolista para lanzar un depósito Cristiano Ronaldo, tal y como comentábamos en Ninja.es.

El problema es que la marca de Cristiano Ronaldo, CR7 (iniciales y dorsal de su camiseta) va a tener problemas de continuidad, pues dicho dorsal 7 en el Madrid pertenece a Raul, por lo que al parecer ya hace meses el futbolista portugués (que algo se olería) registró la marca CR9.

Por lo tanto, lo que se va a llevar en la temporada 2009/2010 será el CR9, que casi seguro que acompañará a productos como hipotecas, depósitos o cuentas.

Ahora la incógnita es ver que entidad financiera pone la pasta. Yo tengo algunos candidatos (y algún descarte, sobre todo si miro al noreste).

Y tú, ¿quién piensas que lanzará en la próxima temporada los productos financieros con la marca CR9?

Las hipotecas se encarecen: Hipoteca Naranja ING Euribor +1,20

Lo que hace un par de meses era una Hipoteca Naranja a Euribor +0,75% ahora es ya un E+1,20%. Nadie parece dispuesto a rebajar el precio de la vivienda de forma acusada.

Cada vez parece más evidente lo que para todo el mundo era ya más que una sospecha: las entidades financieras acuerdan, con mayor o menor visibilidad, las condiciones de sus productos financieros. O al menos se vigilan tan estrechamente que la ley de acción-reacción dentro del sector está a la orden del día. El último caso digno de estudio es la Hipoteca Naranja de ING. Lejos quedan ya los augurios de hipotecas baratas.

La oferta hipotecaria del banco holandés, al que todos conocemos por aquello del ‘fresh banking’, nunca se caracterizó por liderar los ránkings de oportunidades inmobiliarias, pero su aumento en las cuotas es más que significativo. Hace aproximadamente un año, podíamos encontrar ofertas del tipo Euribor +0,40% aproximadamente, en el otoño ya superaba en todos los casos el 0,50%, en el mes de febrero del presente año ya sólo era posible firmar una Hipoteca Naranja E+0,75%, y ahora anuncian (a bombo y platillo, eso sí) una Hipoteca Naranja a Euribor +1,20% (2,88% TAE). Las revisiones al alza en el porcentaje que casi siempre se incorpora al índice Euribor al ofrecer hipotecas estaban cantadas, y son comprensibles, en tanto en cuanto el precio del dinero ha bajado de forma muy acusada en los últimos meses, y eso ha de repercutir en el tipo de interés que nos ofrecen por todos los productos financieros (sólo hay que ver cómo están los depósitos a plazo fijo o los bonos del Tesoro), pero un aumento de casi medio punto porcentual en apenas 3 meses, y triplicar sus condiciones en poco más de un año parece excesivo en un momento en el que la necesidad de deshacerse de stock inmobiliario es clara… ¿O no? Quizá esta ‘guerra pactada’ entre bancos por ofrecer la ‘mejor hipoteca pero sin pasarse’ venga a decirnos que hay que vender pisos, sí, pero no a cualquier precio. Nadie parece dispuesto a dejar de lado el 3% de interés, vaya como vaya el Euribor, y tomar medidas en este sentido puede ser tan importante como rebajar el precio de la vivienda en sí.

Y no sólo en el porcentaje se ha endurecido el producto inmobiliario de ING, sino que también exigen contratar un seguro de hogar y un seguro de vida como condiciones imprescindibles y novedosas. Curiosamente esto sucede ‘casualmente’ sólo unos días después de que Banesto anunciara que su Hipoteca Azul también endurecía sus cuotas. La guerra de los colores está en marcha, y parece que el arcoiris es cada vez es más oscuro.

Respuesta a tu hipoteca en 24 horas de BBVA

BBVA lanza un servicio a través del cual se da una respuesta orientativa a una propuesta de operación hipotecaria en 24 horas, servicio que puede resultar útil en el momento que estamos buscando piso

BBVA a incorporado en el portal inmobiliario de Fotocasa.es, portal inmobiliario líder en España, una publicidad a través de la cual se ofrece un servicio de estudio de la viabilidad de la hipoteca en 24 horas, con el que se puede conocer rápidamente si la vivienda que hemos encontrado puede ser financiado por dicho Banco.



El servicio nos parece muy útil y afín para el que busca un inmueble, mucho más desde luego que la típica ofera de producto hipotecario, que no es el interés principal del que en ese momento está buscando un inmueble.

Tenemos que tener en cuenta que la respuesta será muy orientativa y que para que el servicio se ejecute correctamente debemos tener cuidado en cumplimentar los datos correctamente, en especial los gastos (sólo poner los que estimamos que tendremos una vez ya ostentemos la hipoteca, y sin incluir las cuotas de la hiopteca que solicitamos, y sin duplicar gastos si se incorporan dos titulares).

Podéis acceder directamente al servicio pinchando en la imagen de arriba o a través de esta dirección: tuhipotecabbvaen24horas.es.

Buscar piso con el iphone

Pisos.com e Idealista.com han lanzado unas útiles aplicaciones para iphone que permiten localizar inmuebles en sus portales alrededor de la posición en la que está el móvil mediante geolocalización

Los principales portales inmobiliarios de España están ofreciendo aplicaciones que facilitan la búsqueda de pisos en venta o en alquiler a través del iphone.

El grupo Vocento ya ofrece de forma gratuita a través de la apple store la versión para móvil de Pisos.com. Está aplicación permite localizar los pisos en venta o alquiler que estén alrededor del sitio donde te sitúes.

También Idealista.com anunciaba el pasado viernes el lanzamiento de una aplicación descargable a través de de la apple store, una aplicación similar a la anterior que localiza en el segundo portal más visitado de España viviendas en un perímetro de 4km alrededor de tu posición.

La verdad es que nos parecen unas apliaciones muy útiles para aquel que busca vivienda (o para el curiosete como yo), y que aunque ya se estaban utilizando en algunos portales de Estados Unidos, supone un avance importante en España.