Archivos mensuales: marzo 2009

Otras cajas de ahorro en peligro

¿Hay alguna entidad más al borde del precipicio ? Nosotros creemos que si, y que esto nos va a costar más euros a los españoles. Aunque sólo vamos a presentar alguna información representativa

Estos días, tras la intervención de CCM, se comenta bastante si puede haber otras cajas o bancos en peligro.

Es complicado por que no se están encontrando en prensa muchas noticias sobre tasas de cobertura del 2008 en estas fechas. Pero bueno, vamos a poner encima de la mesa la información que tenemos y alguna información de morosidad, que obviamente no es una información de calidad como la anterior, pero que si puede dar una idea del “tamaño” del problema en la entidad. Os la traemos y que cada cual valore.

En junio 2008 Caja Castilla la Mancha presentaba una solvencia de en torno al 60%. Por debajo de ella estaban Caja del Mediterraneo ; Caixa Sabadell; Caja Tarragona; Caja Laietana.

Ningún banco publicó datos por debajo de este nivel.

En cuando a la morosidad teníamos en diciembre en niveles por encima del 5% a Caixa Cataluña; Caja España y Cajasur (y muy cerquita Caja Madrid).

Artículos interesantes intervención Caja Castilla la Mancha CCM

¡Qué semanita nos espera!, tras la intervención de Banco de España a la Caja de Castilla la Mancha CCM. Los blogs no han respetado el domingo y más de uno ya se ha lanzado a opinar sobre lo sucedido

Ya hoy, el mismo día de la interveción de la CCM por el Banco de España, hemos podido encontrar bastantes artículos interesantes sobre el tema (estarían medio preparados dado que esto era la crónica de una muerte anunciada). Enlazamos algunos a continuación, pero antes recogemos una de las citas que más nos han gustado (para comprenderla bien lee el artículo de Invstorsconundrum, que hemos recogido):

Yo ya no le pediría al Señor Hernández Moltó, actual Presidente de la Caja Castilla la Mancha que tenga la dignidad, que el pedía a gritos a Mariano Rubio, ya es demasiado tarde, espero que alguien lo lleve a los juzgados para que se defienda del enorme agujero en la CCM (de unos 3.000 a 4.000 millones de Euros ¡¡¡¡¡¡¡ según PWC), por los continuos chanchullos promovidos“.

Marc Garrigasait

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Foro afectados por la intervención de Caja Castilla la Mancha CCM

Abrimos un foro en los comentarios de este artículo para que los afectados por la intervención del Gobierno a Caja Castilla la Mancha puedan expresarse con libertad.

Hoy nos hemos enterado de la intervención de CCM.

Ya ha comentado el Ministro Solbes que en principio no tiene que haber ningún problema para los depositantes. La entidad va a operar con perfecta normalidad y parece que va a ser el Gobierno (es decir al pueblo español con sus cada vez menos lustrosos impuestos) el que se va a encargar de tapar los 9.000 millones de agujero.

No obstante abrimos un foro a través de los comentarios de este artículo para que los afectados de una forma u otra vayan aportando sus comentarios y experiencias, que seguro que pueden servir de apoyo al resto de clientes, que en los próximos días pueden vivir una complicada situación.

(En la derecha mapa de provincias donde hay sucursales de CCM)

Banco español compra Caja de Ahorros

¿Comprará algún Banco alguna de las cajas de ahorros "tocadas" por la crisis? Analizamos la actual situación, en especial tras la noticia de la intervención de CCM por Banco de España.

Esta situación expresada en el título es hasta la fecha casi inaudita. Las Cajas, por su estructura fundacional, por la normativa actual, y por los intereses políticos que existen, están prácticamente blindadas frente a movimientos hostiles del mercado.

Hoy con la noticia de que la Caja Castilla la Mancha ha sido intervenida por Banco de España, quizás estuviérmamos en situación de cambiar esta historia, sobre todo por la presunta intención del Banco de España de que las entidades en estas situaciones cambien de mano según las normas del mercado y los costes de estas situaciones no tengan que ser asumidos por las arcas públicas.

En Reino Unido, con una situación similar se ha decidido una actuación de este tipo. Ayer en Expansión.com se comentaba como “los reguladores financieros del Reino Unido han decidido poner en venta la mayor caja de ahorros escocesa, Dunfermline, después de que ésta registrara pérdidas millonarias que la llevaron a la quiebra”. “Las autoridades reguladoras han concluido que ya no es viable un rescate, ya que sólo pospondría la eventual puesta a la venta de la caja, que, según se prevé, anunciará en los próximos días pérdidas por 26 millones de libras (unos 28 millones de euros)”.

Aunque en el caso de CCM no parece que vayamos a poner en pié el titular, pues las negociaciones con Unicaja parecen avanzadas, y me temo que al final alguién pondrá pelas para que la Caja castellana siga en la órbita “política”, aunque sea en la de Chaves en vez de en la de Barreda.

PD: a la vez que esta nos encontramos una noticia en la Vanguardia de que Caja Madrid ha sido intervenida por Banco de España. ¿Qué cojones es esto?….

Caja Madrid : subastas con un 40% de descuento

Tras el aluvión de inmobiliarias de bancos y cajas, ahora llegan las subastas de inmuebles con descuentos. El pionero es Caja Madrid a través de Reser.

Nos enteramos a través de Inmodiario, que Caja Madrid va a realizar a través de su sociedad Reser Subastas y Servicios Inmobiliarios,una subasta de 126 inmuebles, con un descuento del 40% sobre su valor de tasación.

La web de Reser permite directamente hacer pujas previas a la subasta, lo que es una buena idea, dado que como sabemos la subasta intimida bastante al particular que no conoce ese ámbito.

Eso sí, la web de Reser (puedes acceder a ella pinchando aquí) es bastante cutrilla: no muestra información de la calle al mostrar los inmuebles, ni tiene opciones de búsqueda avanzada, ni nada de nada.

Pero lo cierto es que dispone de bastantes inmuebles con descuentos y precios muy atractivos.

Hipoteca Rompedora Deutsche Bank 0,27 En oficina

La otra cara de la Hipoteca Rompedora Deutsche Bank, la de contratación en oficina, sigue ofreciendo un tipo de interés bajísimo, pero condiciones quizá demasiado vinculantes.

Como ya hicimos con la oferta Hipoteca Rompedora 0,17 online, repasamos ahora las condiciones de la misma oferta para contrataciones en oficina:

  • Plazo de contratación: hasta el 30 de abril en todas las oficinas Deutsche Bank.
  • Disponible sólo para subrogación.
  • Tipo de interés mixto: primer año al 2,99% y el resto del préstamo a Euribor + 0,27%
  • Condiciones (revisadas anualmente): domiciliación de nómina, contratación y gasto mínimo de 3.000 euros en tarjeta de crédito, aportación a fondo o plan de pensiones por el mismo importe. Cada violación de condiciones supone un incremento del 0,2% en la cuota hasta un máximo de Euribor + 0,67 %.
  • Contratación de seguros de hogar y vida con condiciones de la entidad.
  • Sin comisión de apertura.
  • Máximos: 30 años y 70% del valor de tasación del inmueble.

A grandes rasgos, la oferta online es más atractiva al ofrecer un tipo casi inigualable del 0,17% sobre el Euribor (un décima menor que en oficina), mientras que el resto de condiciones siguen siendo de tan alto grado de vinculación como contratando la hipoteca vía Internet. Igual que comentamos sobre la oferta online, hay que sopesar muy detenidamente si merece la pena tan alto grado de vinculación a cambio de tan bajo tipo de interés, no obstante puede ser interesante pensar en la posibilidad de no cumplir los requisitos obligatorios y pedir la aplicación de un tipo a Euribor + 0,67%, el máximo que la entidad aplicará si no cumplimos con las leoninas imposiciones.

Hipoteca Rompedora Deutsche Bank 0,17 Online

Este nuevo producto hipotecario del banco de origen alemán enmascara una elevadísima vinculación con un diferencial bajísimo respecto al Euribor del 0,17%.

Este nuevo producto es otro claro ejemplo de cómo las entidades financieras apuestan cada vez más por la gestión online, reduciendo costes y trámites. Se trata del producto más importante de la nueva línea del banco de origen alemán de reducir al máximo los tipos de interés que ofrece en sus hipotecas, y tiene características especiales si se solicita vía Internet:

  • Disponible para compra de inmueble (tipo de interés variable) o subrogación (tipo de interés mixto).
  • Diferencial del 0,17% respecto al Euribor durante el primer año (para compra).
  • Requisitos financieros a cumplir: domiciliación de nómina, contratación de cuenta bancaria con saldo medio equivalente a una cuota hipotecaria durante a mantener durante el primer año, tarjeta de crédito con gasto mínimo y aportación mínima de 3.000 euros anuales a plan de pensiones o depósito. El diferencial aumenta un 0,2% por cada violación de contrato hasta un máximo del 1,37%.
  • También se requiere la contratación de seguros tanto de vida como de hogar.

Desgraciadamente, un tipo de interés tan bajo queda muy difuminado ante la avalancha de condiciones que hemos de cumplir y el elevado costo de todas ellas, por lo que sólo clientes con posbilidades elevadas de gasto pueden verse beneficiados por esta Hipoteca Rompedora. Lo que se ahorra en intereses se acaba pagando en otros conceptos, si bien para personas con alto grado de movimiento financiero les puede resultar positivo ahorrar en la hipoteca manteniendo su nivel de vida (fondos, gasto por tajeta de crédito, seguros…). El grado de vinculación es en todo caso muy elevado, pero en general las condiciones ofertadas son más atractivas online que en oficina, así que en breve resumiremos la oferta en su versión ‘cara a cara’ para que podáis comparar.

Servihabitat , inmobiliaria de la Caixa con descuentos del 30%

Una nueva oferta inmobiliaria procedente de bancos y cajas, ahora de la mano de Servihabitat, inmobiliaria de la Caixa, que ya ofrece viviendas de su cartera con importantes descuentos

Ayer en Expansión podíamos leer que la Caixa a través de Servihabitat va a ofrecer inmuebles de su cartera con descuentos de hasta un 25%, que puede llegar a un 30% si se adhiere además al programa multiestrella.

Hay bastante oferta de viviendas procedentes de embargos a unos precios que en principio parecen bastante atractivos.

Podeís ver todas las inmobiliairas que tenemos detectadas ya de bancos y cajas aquí.

Regalos y pagos en especie a cambio del ahorro

Los regalos siempre han estado presentes al entrar a una entidad financiera, pero ahora se hacen cada vez más visibles y originales como reclamo en lugar de altas rentabilidades.

Ante la imposibilidad de ofrecer por parte de bancos y cajas una rentabilidad que capte por sí sola nuevos depósitos y domiciliaciones por los bajos tipos de interés actuales, las entidades optan cada vez más por ofrecer suculentos regalos o pagos en especie a cambio de confiarles nuestros ahorros o nóminas. Ahí van algunas de las propuestas más llamativas:

  • Caja España: regala un viaje a Benidorm para dos personas más 200 euros para los gastos a cambio de contratar un depósito de al menos 12.000 euros a 18 meses o por domiciliar el abono de la pensión.
  • Caixa catalunya: el más original. Por un plazo fijo de al menos 30.000 euros a un año paga a un periodista para que escriba nuestra biografía.
  • La Caixa: aspirador último modelo a cambio de contratar un depósito anual superior a los 5.000 euros (eso sí, la otra opción es una bajísima rentabilidad del 1,15%, acorde con los tiempos).
  • Caja Segovia: el regalo más típico, un edredón. Lo regalan a cambio de un depósito anual de 1.000 euros.

Al menos así tenemos la posibilidad de elegir entre rentabilidades que muy raramento llegarán al 3% o regalos que los bancos suelen obtener a precio de coste, lo que sugiere que el precio del pago en especie suele ser mayor que la ganancia final que nos reportará la rentabilidad ofrecida.

Aliancia , inmobiliaria de Cajas de Ahorro

En breve, para junio, está previsto el nacimiento de otra inmobiliaria que debe ayudar a gestionar el patrimonio inmobiliario de las Cajas de Ahorro

Si comentábamos no hace mucho que algunas cajas habían creado Ahorro Corporación Soluciones Inmobiliarias ASCI, hoy conocemos a través de Expansión.com que a través de Gerens Hill, se está creado otra inmobiliaria Aliancia, que arrancará, según sus planes, en junio, con activos valorados en 2.000 millones de euros.

Aliancia, nace con la vocación de convertirse en “una sociedad de gestión de activos formada por profesionales independientes y de primer nivel para auxiliar a las entidades financieras”, asegura José Manuel Albaladejo, máximo responsable de Gerens (compañía también participada por las cajas) y encargado de sacar adelante la iniciativa.

Aliancia será la suma de seis sociedades, cada una con una especialización: suelo sin transformar, suelo transformado, activos residenciales, no residenciales, activos disponibles para la venta y para el alquiler.

Objetivos muy coincidentes con los de ASCI y por lo tanto seguramente se convertirán en competidores en este ámbito. “No obstante son modelos de negocio distintos: Ahorro Corporación es un banco de negocios y Aliancia , en nuestro caso, somos una gestora con profesionales que llevan realizando este trabajo durante décadas”, señalan los responsables de Aliancia. Además de un equipo propio, la nueva gestora contará con el asesoramiento exclusivo de Tinsa, en materia de valoración; de Atlas Capital Close Brothers, en la parte financiera; del despacho Cuatrecasas, en el área fiscal y regulatoria; y del bufete Alcántara, Blay & Del Coso, en la parte lega!”.

Las entidades interesadas en participar en el proyecto depositarán sus activos en cada una de las filiales y, a cambio, recibirán una participación financiera que no podrá exceder del 20% . El traspaso se realizará al valor objetivo de tasación actualizada, un trabajo que desempeñará Tinsa (sociedad de tasación de las cajas de ahorros).

Desde que se presentó el proyecto en sociedad, según indican, los promotores han recibido expresiones de interés de quince cajas de ahorros y dos bancos. El único requisito es que los partícipes cedan el control de los activos transmitidos, que pasan a ser gestionados por una sociedad independiente: Gerens Gestión de Activos.

Las expresiones de interés equivalen al 60% del objetivo de la sociedad, que quiere arrancar con una cartera de 2.000 millones de euros. “Tienen que ser activos gestionables, ya que la finalidad no es venderlos cuanto antes, sino maximizar su valor y eso requiere tiempo. No queremos ser un instrumento cosmético, ni ser el cajón donde depositar los activos tóxicos o menos solventes”.

El plan de negocio incluye la opción de salir a bolsa en un plazo razonable. Para ello, Aliancia deberá transformase en una sociedad hólding.

Muy interesante también la estimación del negocio que está suponiendo los activos inmobiliarios en entidades financieras: “ para hacerse una idea, los seis bancos del Ibex 35 y las principales cajas de ahorros se han quedado en 2008 con activos y participaciones en empresas del ladrillo por un valor superior a 11.000 millones. Entre suelo y promociones, las entidades han absorbido 8.400 millones. En participaciones financieras directas, estas entidades han pasado a controlar paquetes accionariales valorados en más de 2.000 millones”.