Archivos mensuales: diciembre 2008

Asesoramiento en hipoteca inversa

Repasamos las ofertas concretas en hipoteca inversa que ofrecen distintas empresas dedicadas a la gestión del patrimonio de personas mayores. Asesorarse a fondo es importante en este tipo de producto

Hace unos días hablábamos a fondo de un producto interesante destinado a personas mayores con vivienda en propiedad que está muy de moda últimamente: la hipoteca inversa. Prometimos estar al tanto de ejemplos concretos que puedan ser interesantes, y lo prometido es deuda. Al tratarse de un producto complejo y de clara importancia tanto para el contratante como para su descendencia, puede ser aconsejable dejarse asesorar por empresas que se dedican a negociar con las entidades bancarias y tienen experiencia en este tipo de productos.

  • Grupo Retiro: es un “despacho de servicios integrales para las personas mayores” que ofrece este producto desde hace más de 12 años. Se encarga de negociar con las entidades en tres modalidades: Hipoteca Inversa Vitalicia, con un Seguro de Rentas Vitalicias desde el mismo momento de la firma; Hipoteca Inversa Temporal, en la que los contratantes fijan de antemano el periodo de tiempo en el que recibirán la paga mensual; y Único Ingreso, en la que se recibe el montante total en una sola paga inicial (dependiendo de la Entidad con la que se gestione).
  • Vitaliza: ofrecen la posibilidad de alquilar la vivienda mientras dure el contrato de hipoteca inversa suscrito, ellos lo gestionan. También gestionan las hipotecas inversas conjuntamente con otros recursos y necesidades de las personas mayores: residencias, pensiones, ley de dependencia…
  • Plan Senior: asegura planes personalizados a partir de 65 años (en muchas ocasiones se pide más edad para contratar este tipo de productos). Permite rellenar un formulario en su página web a partir del cual nos harán una oferta de forma gratuita tras estudiar el caso, sin necesidad de llamadas de teléfono o contacto personal.
  • Estrella Renta Vivienda: perteneciente al grupo Estrella Seguros, ofrece la posibilidad de gestionar el ingreso en una residencia de mayores al contratante, no sólo la de seguir viviendo en la vivienda ‘hipotecada de forma inversa’.

    Seguiremos rastreando el mercado para ofrecer productos concretos de entidades financieras.

Caida record del Euribor en Diciembre 2008

El Euribor va a experimetar en este diciembre de 2008 su mayor caída interanual en siete años, lo que supondrá una fuerte reducción de cuota en las hipotecas que revisen en Enero 2009.

La caída récord del Euribor en diciembre permitirá cerrar en el 3,4% y anotarse su mayor caída interanual en siete años. La media de diciembre bajó hasta el 3,49%. Esta tasa es muy inferior al 4,793% marcado en diciembre de 2007, caída que no se veía desde el cierre de 2001 y que rebajará sustancialmente los préstamos que se revisen con la referencia de este mes. Para una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial de 0,5 puntos sobre el euribor la
rebaja de la cuota mensual será de 115 euros (al pasar de 902 a 787 euros). En el caso de préstamos de 300.000 euros con un plazo de amortización de 30 años, la reducción
mensual estará próxima a 240 euros (al bajar la letra mensual de 1.664 a 1.423 euros).

La revisión de las hipotecas se realizada con el último dato del euribor publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), normalmente alrededor del día 20 de cada mes, por lo que las hipotecas que se revisen antes de dicha publicación se actualizarán con el dato de noviembre.

Asimismo se recuerda que los expertos auguran que el euribor seguirá bajando hasta
aproximarse al 2,5%, así que si no te toca aún revisar un poco de paciencia que todavía puedes disfrutar de niveles menores a los de estos meses.

Vía Resúmenes de Prensa de la AHE.

Hipotecas 2009 y previsiones

Estamos casi estrenando el 2009. He encendido la bola de cristal y aquí van mis previsiones hipotecarias para el próximo año.

Los productos hipotecarios como otros, evolucionan con el tiempo, y los post en los que tratamos estos productos se quedan a menudo caducados.

Por ayudar al lector creamos una etiqueta hipotecas 2009, en la que incluiremos los artículos sobre productos u ofertas lanzados en este año que entra y que sirva de referencia de que este artículo es actual.

Además aprovechamos esta entrada para hacer unas modestas previsiones sobre lo que “grosso modo” lo que puede depararnos este mercado en el próximo año 2009.

  • Los problemas en el empleo seguirán afectando a la morosidad que seguirá creciendo, y afectando a las cuentas de las entidades financieras de forma muy relevante.
  • Esto comenzará a ser un problema social en especial en el segundo semestre, cuando los tramites de ejecuciones de las operaciones que han entrado en mora en este 2008 comiencen a dejar a familias en la calle.
  • Los tipos de interés seguirán bajando, aunque los recorridos a la baja se comienza a reducir.
  • Las entidades seguirán muy concentradas en los aspectos de recuperación y dar soluciones a las familias para facilitar las cuotas y serán escasas las novedades comerciales.
  • Los volúmenes de operaciones seguirán bajando aunque también de forma más moderada a este 2008.
  • Seguirán bajando los precios de la vivienda y con ello los importes medios de las hipotecas.
  • La menor competencia en el mercado seguirá propiciando niveles altos de diferenciales en las nuevas ofertas.
  • Seguirá muy restringida la financiación a más del 80% del valor de la vivienda, y se solicitarán garantías adicionales cuando se superen estos niveles, como avalistas.
  • La hipoteca se seguirá utilizando sobre todo como un instrumento para obtener una relación duradera y rentable con el cliente, por lo que las ofertas incluirán en la mayor parte de los casos exigencias de vinculación adicional.

Y no me queda más que felicitaros y desearos lo mejor en este 2009. Sobre todo salud y trabajo.

La hipoteca inversa, una solución de moda para personas mayores

Ceder el inmueble que la persona mayor tiene en propiedad a cambio de una renta mensual vitalicia puede ser una buena opción para mejorar su nivel de vida y aliviar a sus familiares

La hipoteca inversa, como su propio nombre indica, viene a ser la operación contraria a lo que habitualmente entendemos por hipoteca. En vez de una compra a plazos de una vivienda, la hipoteca inversa (también llamada pensión hipotecaria) se trata de dinero a plazos que recibimos por ‘vender’ la vivienda. Las comillas de ‘vender’ se explican porque el traspaso del inmueble no se hace de forma automática, sino que la entidad financiera que nos ha ido dando el dinero a plazos se hace con él en el momento del fallecimiento del inquilino, nunca antes. Es una opción especialmente pensada para personas mayores, pero al ser una decisión de calado deben consultarla muy bien con su descendencia, que muy a menudo piensan en la vivienda de sus padres o abuelos como herencia futura. En los tiempos que corren, con pensiones realmente bajas y crisis y paro generalizado que impide en ocasiones a los hijos ayudar a sus mayores, la hipoteca inversa se presenta como una opción muy de moda.

El alto número de personas mayores con viviendas en propiedad que hay en España asegura el éxito de esta opción financiera:

Técnicamente, una hipoteca inversa es un crédito con garantía inmobiliaria: el beneficiario recibe una renta mensual, y a su fallecimiento los herederos deberán elegir entre hacer frente a ese préstamo por ellos mismos, o que la entidad financiera ejecute la garantía (normalmente, esto quiere decir vender la vivienda por parte de la entidad y entrega del dinero restante, si lo hubiese, a los herederos). Lógicamente, el préstamo a cobrar por la persona mayor tiene un límite (en ocasiones hasta el 90% de valor del inmueble) y suele contemplar un amplio desembolso inicial para que el beneficiario haga frente a los gastos que le han llevado a necesitar esta paga mensual extra (obras en casa, deudas con otras entidades…). La edad mínima para contratar una hipoteca inversa en España ronda los 70 años.

Siendo la hipoteca inversa la fórmula más conocida, existen otras opciones que facilitan la conversión del patrimonio de las personas mayores en rentas adicionales para mejorar su nivel de vida:

- Hipoteca pensión: contratar una pensión vitalicia con el dinero de un crédito hipotecario sobre la vivienda en propiedad.

- Vivienda pensión: formalización de una pensión vitalicia con una compañía aseguradora como complemento de la venta de la vivienda.

- Cesión para alquiler: la entidad financiera alquila el inmueble y el dinero obtenido permite a la persona mayor vivir en una residencia de ancianos o con su familia.

La página del Imserso ofrece más detalles. Seguiremos informando sobre ofertas concretas.

Encontrar y dirigirse a morosos a través de Facebook

Las redes sociales como Facebook, Tuenti, MySpace o LinkedIN ponen a disposión de acreedores, empresas de recuperación, etc,…, una importante fuente de información de contacto.

Me ha parecedo muy curiosa la noticia de que algunos miembros de Facebok están recibiendo notificaciones de impago y de reclamaciones de deuda a través de esta red social.

Como sabéis Facebook, así como otras redes sociales como Tuenti, MySpace, LinkedIN, ponen en la red mucha información personal y de contacto que puede ser utilizada por acreedores y empresas de recuperación, incluso por juzgados, para conseguir establecer contacto con una persona, de forma alternativa a medios tradicionales como la carta, el telegrama o la llamada telefónica.

Aunque la información de personal suele estar protegida, la de contacto me parece bastante accesible.

Así que nada, si tienes deudas impagadas, y un perfil en las redes sociales, no te extrañe recibir una notificación en tu e-mail…(… joder los del Cobrador de Frac igual te colocan un cartel en tu muro).

Solvia Gestión Inmobiliaria, de Banco Sabadell

El Banco Sabadell crea Solvia una división especializada en la gestión de activos inmobiliarios, una línea de negocio que vuelve a tomar protagonismo con la crisis.

Según conocemos por los resúmenes de prensa de la AHE, Banco Sabadell ha creado una nueva división de negocio para gestionar todos los activos inmobiliarios que se adjudique durante la crisis económica por el alza de la morosidad y la elevada deuda de las inmobiliarias españolas. La entidad realizará esta actividad a través de Solvia Gestión Inmobiliaria, sociedad matriz de la que dependerán diversas filiales.

El 70% de los activos de Solvia Inmobiliaria serán terrenos urbanizables y el resto
promociones por acabar (10%), promociones finalizadas (10%) y patrimonio en alquiler,
principalmente pisos y naves (10%). Hasta septiembre, Sabadell se ha adjudicado activos
inmobiliarios de clientes insolventes por valor de 500 millones de euros (el 50% de este
importe de suelo finalista, el 35% de solares con licencia y el 15% restante residencial,
comercial e industrial).

En Inversores nos indican que José Tarrés ha sido nombrado presidente del consejo de administración de Solvia; Juan Ráfols, vicepresidente, y Salvador Grané, consejero delegado.
Grané, cuenta con una buena experiencia en el sector pues ya había dirigido la antigua inmobiliaria de Banco Sabadell, Landscape, que el banco vendió a Astroc.

Nuevo micrófono cerrado Zapatero Gabilondo

De nuevo vuelven a pillar a Gabilondo y a Zapatero en un micrófono cerrado. Ahora han sido mis compañeros de Ninja.es. Caso Madoff, navidades subprime, borrados masivos,…

Como ya comenté desde hace unas semanas tengo el privilegio de participar en Ninja.es, un blog con un poco de humor sobre la crisis , con el que me lo estoy pasando muy bien.

Hoy mi compañero Dr. Placebo ha publicado en exclusiva una entrevista a micrófono cerrado entre ZP y Gabilondo.

  • Iñaki: ¿Papá Noel o Reyes Magos?
  • Zapatero: Pues yo soy más de Papá Noel, pero como Arias Cañete se parece cada vez más a él, le estoy cogiendo manía. Este año haremos Reyes y aprovechamos las rebajas.
  • Iñaki: ¿te ha afectado el caso Madoff?
  • Zapatero: hostia. Nos la ha jugado, ¿eh? ¿Tú también has palmado pasta?
  • Iñaki: Yo no, mi asesor me dijo que era un timo.
  • Zapatero: pues me lo tienes que presentar, porque yo le pido ayuda a Solbes y me mete en cada una: que si sellos, que si pisos, que la gasolina iba a seguir subiendo…me paso el año perdiendo miles de cafés. Claro, yo le pregunto, y como te guiña el ojo así no sabes si te contesta en serio o no.

La entrevista completa a micrófono cerrado aquí. No os la perdáis.

Caixa Galicia lanza una nueva gama de seguros contra el desempleo

Caixa Galicia lanza una campaña de seguros privados ante situaciones de desempleo, ya sea por despido o por baja laboral. Ofrece cobertura para préstamos personales, hipotecas y recibos

Los pack anticrisis, medidas excepcionales planteadas por las entidades financieras para ayudar a las maltrechas economías familiares, siguen aflorando en las últimas semanas del año. Buena noticia.

Nos hacemos eco de la propuesta de Caixa Galicia, que ofrece una paga de 600 euros mensuales para los que se queden en situación de paro, ya sea por causas contractuales o por baja o incapacidad laboral. Se trata de una especie de seguro privado de desempleo con las siguientes características:

- A partir de enero de 2009.
- Sirve tanto para domiciliaciones de nómina como de seguro social (para autónomos).
- Duración mínima de la domiciliación de 3 años.
- La duración máxima de la cobertura es de 14 meses (a contar desde la fecha del despido).

Si además se contrata o traspasa la hipoteca o un préstamo personal a la entidad gallega, la caja ofrece un seguro de protección de pagos por un valor medio de 1.800 euros (dependiendo de la situación concreta del cliente) para poder hacer frente a un posible despido o baja laboral. Este producto tiene las siguientes características:

- Duración máxima del seguro: los primeros 5 años del préstamo.
- Cubriría las cuotas mensuales y un 15% adicional para el pago de recibos.
- Cobertura máxima de 36 cuotas alternas.
- Cobertura máxima de 12 cuotas de forma consecutiva.

Como fin de fiesta, Caixa Galicia premia la fidelidad con una reducción de las comisiones de hasta un 50 %, dependiendo del tiempo y movimientos que haya realizado cada cliente.

Sin duda, todas son medidas acertadas. En una época en la que la confianza del pequeño consumidor está muy debilitada, este tipo de propuestas aportan seguridad en el corto y medio plazo.

Toda la información.

Inmobiliarias afectadas por Madoff

El fraude Madoff ha afectado a numerosas inmobliliarias y famililias dedicados a este negocio en España. Indicamos algunas de las misma según una información aparecida en eleconomista.es

A perro flaco todo se le vuelven pulgas. O mejor,…, quien juega con fuego se termina quemando.

Al parecer la estafa Madoff ha afectado a bastantes pequeñas y medianas inmobiliarias en España. Claro, y es que con la costumbre a rentabilidades de dos y tres dígitos de su sector, cómo se conforman estas con una rentabilidad de una ipf al 3%, que es lo que les ofrecen los bancos normales a los comunes de sus clientes.

En eleconomista.es, publicaban hoy un artículo con este tema en el que se numeraban empresas y familias afectadas en este sector:

  • La familia Serratosa Caturla propietaria de compañías como Herseca Inmobiliaria, Urbanite o Inmobiliaria Electra. Han podido perder 1,2 MM.
  • Jaime Martínez Gallinar: propietario de empresas como Hoteles Benidorm, Residencial Playa, Estructuras Villajoyosa, Apartamentos Benidorm, Mihotel o Princesol. Habría perdido 1,4 MM.
  • Perfecto Palacio de la Fuerte: con inversiones inmobiliarias en la costa de Murcia y Baleares, y que ha perdido algo más de un millón.
  • Carlos y Francisca Colomer propietarios de empresas como Bonanova Group, Inmuebles Protec y Novo Lloret, que habían canalizado sus inversiones a través de sicavs como Ahorro Bursátil e Inversiones Mobiliarias Urquiola y habrían perdido algo más de medio millón.

Seguimos repasando los tipos de interés. Comparativa EU-EEUU

No queremos dejar pasar la oportunidad de analizar la evolución de los tipos de interés en Europa y EEUU ahora que tantos focos apuntan a los presidentes de la Fed y el Banco Central Europeo

Es interesante analizar la evolución que los tipos de interés han seguido en este convulso 2008 comparados con los últimos años de bonanaza económica a uno y otro lado del Atlántico. Es innegable que la Fed y el BCE han querido luchar históricamente contra las crisis de manera distinta, pero en las últimas semanas parecen haberse puesto de acuerdo, como desvela el siguiente gráfico:

Desde los inicios de 2006, en medio de una inocente euforia económica, y cuando la tasa apenas superaba el 2%, los tipos de interés en Europa no paraban de subir. Sólo en julio y octubre de este año, con la crisis arreciando, Trichet cambió la tendencia con una reducción total de 1,25 puntos básicos, hasta el actual 2,5%, volviendo a niveles nunca vistos desde finales de 2005.

En Estados Unidos, la Reserva Federal optó por un recorrido muy diferente: en el verano de 2007 la tasa estaba nada menos que en el 5,25%, un nivel mucho más alto de lo que había marcado en Europa a pesar de las subidas sucesivas de 2007, pero su comportamiento estaba mucho más estancado, manteniéndose en esos elevados niveles durante más de un año. Pero a partir del otoño del año pasado (en concreto desde finales de agosto), quizá temiendo la recesión en el paraíso neocon, la Fed dio un brusco giro. Desde entonces, y en poco más de un año, ha ido encadenando bajadas hasta llegar al 0,25% actual, un nivel muy por debajo de la Unión Europea. Ben S. Bernanke, presidente de la Reserva Federal, deja el dinero “casi gratis” al final de su mandato. Muchos europeos esperan ansiosos que Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo, le imite, pero tras año y medio de tipos europeos alrededor del 4% (hasta finales del verano pasado), no parece por la labor de bajar bruscamente de los niveles actuales.