Archivos mensuales: noviembre 2008

Incentivos para planes de pensiones de Caja España

Los distintos bancos y cajas de ahorro se afanan por incentivar la creación, trasvase o aportación de mayor capital a los planes de pensiones de sus clientes, una inversión a largo plazo que desgrava.

Estamos a punto de entrar en diciembre, último mes del año y por tanto última oportunidad para desgravarnos en el IRPF. Si es que no se ha hecho ya, es momento de empezar a pensar en la declaración de la Renta de 2008, y las entidades bancarias agudizan el ingenio y apuestan fuerte por los planes de pensiones como inversión a largo plazo y alivio en la Declaración de la Renta de la Personas Físicas. La imposibilidad de disponer del capital aportado al plan de pensiones hasta cumplir la edad de jubilación (normalmente los 65 años) es el mayor freno que encuentran las entidades bancarias para promocionar este tipo de producto.

Caja España se suma a las promociones fin de año de planes de pensiones con una oferta válida para quienes abran un nuevo plan de pensiones, lo traspasen desde otra entidad o realicen aportaciones al que ya tienen. Su oferta regala 1 Punto Caja España por cada euro ingresado, o hasta el 2% de la cantidad traspasada o aportada. Los puntos acumulados son canjeables por artículos del catálogo de Puntos Caja España:

  • Si la suma de traspasos o aportaciones a Planes de Pensiones procedentes de otra entidad es igual o superior a 5.000 € por periodo, le aportaran hasta un 2% del importe de los mismos a su Plan Fidelis (seguro de ahorro).
  • Si son inferiores a 5.000 € por periodo, obtendrá 1 Punto Caja España por cada euro traspasado o aportado.

Una pequeña “trampa” se halla en el hecho de que esta asignación de puntos, así como las aportaciones a su Plan Fidelis, se realizaran en un proceso automático los días 31 de julio y el 1 de enero, dividiéndose los periodos para traspasos y aportaciones en dos independientes y no acumulables: del 1 de enero al 30 de junio y del 1 de julio 31 de diciembre.

Como viene siendo habitual en este tipo de ofertas, el plazo para aprovecharlo se cierra el 31 de diciembre y las aportaciones al Plan Fidelis se hacen en función de la edad, siendo el porcentaje máximo el 2% para quienes tengan menos de 61 años y mínimo el 0,1% para quienes sean mayores de 65 años. Es necesario tener al menos una tarjeta activa y haber sumado puntos con antelación.

Fuente

HelpMyCash, sistema de recomendación de productos financieros

En el mundo de asesoramiento en productos financieros en Internet en España aún queda mucho por hacer. Un ejemplo es HelpMyCash una web en desarrollo pero que prevé facturar en el 2011 40MM de euros.

Parece que a pesar de los tiempos que vivimos, el sector financiero aún genera importantes proyectos en Internet. Si en el post anterior hablábamos de los préstamos 2.0., ahora comentaremos un proyecto para facilitarnos nuestras decisiones a la hora de elegir un producto financiero.

HelpMyCash es un proyecto de servicio de asesoramiento y recomendación de productos financieros, cuyo objetivo es  “bajar el nivel de estrés que tienen los consumidores cuando eligen y compran sus productos financieros, como hipotecas y créditos, en un sector en el que falta transparencia, servicio e imparcialidad

Aunque su web aún no está desarrollada (o al menos publicada), en su plan de negocio se plantea facturar 40 millones de euros en 2011. Con estas ambiciosas previsiones, acaban de recibir 3 MM de euros de Debaeque.

Vía Loogic y Expansión

Comunitae.com, prestamos 2.0 en España

Comunitae.com es seguramente la primera comunidad española donde puedes pedir prestado al resto de los usuarios o prestarlo y obtener un interés por ello. La web te pone el sitio y las herramientas.

Ya hablamos hace bastantes meses de Zopa y las comunidades de financiación 2.0 sin bancos. Como explicábamos en aquel momento, se tratan de empresas que unen directamente en su sitio a personas que necesitan dinero y otras que desean invertirlo a un tipo de interés superior al que se les ofrece en los depósitos tradicionales, y que ceden sus ahorros a estos prestatarios a cambio de un interés y asumiendo el riesgo de impago.

Ahora se ha creado en España Comunitae.com, un Zopa a la española, y respaldada por ex directivos de BBVA. Al darnos un primer paseillo por su web vemos que su concepto es el mismo que el de la empresa estadounidense, como ellos mismo indican:

Comunitae trae este modelo de relación financiera entre personas a España, es un modelo muy conocido y de gran éxito en otros países, como por ejemplo, www.prosper.com y www.lendingclub.com en USA, www.zopa.com en Reino Unido, Italia y USA

Aún parece que el tema está bastante restringido, quizás el momento no sea el más propicio para grandes esfuerzos de lanzamiento, y no podemos probar bien la usabilidad y la eficacia del sistema, pero es un primer paso en un negocio que ya en el mundo anglosajón empieza a tener cierta relevancia e importantes crecimientos.

Normativa sobre Socimi (Reit)

Ahora el Ministerio de Economía y Hacienda, presenta el Borrador del Anteproyecto de Ley que va a regular estas sociadades. Te facilitamos esta información y alguna otra de interés.

Parece que se va aclarando el tema de los Socimi (lo que en el mundo aglosajon se llaman Reit, Real Estate Investment Trust), y que como sabéis se anunciaron hace unos meses como uno de los salvadores de nuestra crisis inmobiliaria.

Ya explicamos hace unos meses lo que eran los Reit, cuando se tanteaba su aterrizaje en nuestro país, y ahora el Ministerio de Economía y Hacienda, presenta el Borrador del Anteproyecto de Ley que va a regular estas sociadades (puedes ver la información del Miniserio pichando aquí).

Respecto a las características que tienen estas sociedades en otros países europeos se destacan dos novedades en la nueva normativa:

- La primera es que los rendimeintos de estas sociedades no estarán exentas de impuestos.  La tributación de los rendimientos de las Socimi será al 18% en el Impuesto de Sociedades. 

- No será neceario para disfrutar del  régimen fiscal disponer menos del 5% del capital.

Podéis encontrar más características respecto a como se configuran en España estas sociedades en Gurusblog.

Hipoteca para consolidación de deudas de Barcalys

El Barclays y con cuatro huevos y dos penes, saca una oferta de consolidación de deudas,…, y no para sus clientes con dificultades, si no a todo el ruedo del mercado hispano

Ahora, cuando no sabemos donde se han metido las ofertas de hipotecas de los bancos y cajas (con la excepción de la oferta de cambio de hipoteca de BBVA y alguna que otra ) aparece el Barclays y con cuatro huevos y dos penes, saca una oferta de consolidación de deudas,…, y no para sus clientes con dificultades, si no a todo el ruedo del mercado hispano, es decir para cualquiera que quiera agrupar distintos préstamos en su hipoteca.

Y las condiciones, sin ser nada del otro mundo tampoco son usureras, en especial, dado el destino de la financiación. Como podemos encontrar en su web:
EURIBOR + 0,75 (1) 6,25% TAE (2)

  • Plazo de hasta 30 años.
  • Por un importe de hasta el 80% del valor de tasación de la primera vivienda.
  • Comisión de apertura: 0%
  • Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales. 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.
  • Posibilidad de mantener la cuota constante en caso de subida de los tipos de interés.

* Barclays asumirá los gastos de notario, registro y gestión hasta un máximo de 3.000 euros.
(1) Euribor a un año publicado en el BOE + 0,75 sin redondeo Revisión anual. (2) TAE según Euribor publicado el 25/10/08 (5,384). El préstamo carece de comisión de apertura.

Vía Bankimia.

Bancos y Cajas más afectados por las quiebras inmobiliarias

Parece que Popular y la Caixa son los grandes perjudicados. Caixa Cataluña y Caja Madrid también se han llevado en ambas. Y más pequeñas, como Caixa Galicia la CAM, Bancaja están en todos los fregados

Hoy aparece en Gurusblog una tabla con las entidades financieras afectadas por la quiebra de la inmobiliaria Tremon.

De forma inocente, vamos a aprovechar y pondremos al lado la de las entidades afectadas por la quiebra de Martin Fadesa (así como el que no quiere la cosa).

Pues parece que Popular y la Caixa son los grandes perjudicados de estas dos grandes quiebras.

Caixa Cataluña y Caja Madrid también se han llevado en ambas. Y entidades más pequeñas, como Caixa Galicia, la CAM, Bancaja,… están ahí metidas, en todos estos fregados.

Dos cañonazos que van a hacer pupa, mucha pupa. Y los que nos quedan por ver.

Actualización:
Metemos a los acreedores de Habitat:
Son, por este orden, La Caixa (a la que debe 232 millones), Caja Madrid (220 millones), Banco Santander (218 millones), BBVA (200 millones), Banco Popular (160 millones) y hasta un total que ronda las 40 entidades de crédito.(vía Larioja.com)

Hipoteca a mas del 80%

¿Alguna entidad da más del 80% del importe del valor del inmueble? Paece que en estos tiempos que corren no. Pero si teneéis certeza de alguna entidad , avisad.

Un reciente estudio de campo, de la Vanguardia, constata que en la actualidad ninguna entidad financiera ofrece en la hipotecas que cubran más del 80% del valor de tasación.

Creo que esto no es del todo cierto, y que depende bastante del perfil del solicitante. Pero quizás lo mejor sería que si conocéis o tenéis certeza de ofertas a más del 80%, las pusierais en conocimiento del resto. Ni los estudios de mercados, ni la revisión de las publicidades pueden ofrecernos un resultado más cercano a la realidad que una experiencia personal. Así que esperamos y agradecemos la tuya (por ahora vía  mail, que tengo lo de los comentarios “escacharrao”, al ergmpm@gmail.com).

Bajan las hipotecas en diciembre de 2008

Estas navidades tienes milagro seguro. te va a tocar una loteria,…, o al menos una pedreilla

(Transcribo copia literal de mi artículo publicado en mi blog personal, morito.es, Este año tocará la lotería a todos los hipotecados)

Ya se sabe que las navidades son fechas muy especiales en las que suelen suceder milagros.

Lo más normal es que se te aparezca un ángel y que al poco tiempo te veas sumergido en un flashback de tu vida, que te lleve a reconsiderar lo egoísta que has sido y lo poco que valoras las cosas realmente importantes.

Si nunca te ha pasado esto, no te preocupes, que estas navidades tienes milagro seguro. Y es que si no eres uno de esos bichos raros que aún pululan por ahí sin hipoteca, este año te va a tocar la lotería. ¿Cómo estoy tan seguro? ¿Es Morito un clarividente, un visionario, un astrólogo o acaso un médium, oculto en este misterioso seudónimo? Puede. Pero en este caso no utilizaré mis bolas…de cristal, ni mis cartas, ni las estrellas, ni mis facultades extrasensoriales, y si la serie de datos del euribor que se están publicando en este mes de noviembre, y que indican que . Esto supondrá que el euribor de noviembre que se publicará en el BOE sobre el 21-22 de diciembre, y que servirá de referencia para las hipotecas que revisen a partir de esa fecha, estará con bastante probabilidad por debajo del nivel del de 2007, que se situaba en el 4,607. La diferencia será aún mayor para los que tienen revisiones semestrales.

Tampoco es que vaya a suponer una reducción muy relevante en las cuotas mensuales: en una operación de 120.000 euros a 30 años, la diferencia será de unos 8 euros. Pero bueno,…, lo que parece es que por fin se marca un cambio de tendencia, y ya pronostican algunos, aún más visionarios que yo, que a finales del 2009 volvamos a niveles del 2%. Eso si que serán regalos de Reyes, en la operación del ejemplo anterior unos 170 euros menos al mes. Verdaderos milagros de Navidad.

http://www.youtube.com/watch?v=BLUKxaQSZ4c

Cambiar hipoteca a multidivisa

Cambiar la hipoteca de euros a una multidivisa está sujeta a actos jurídicos documentados del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados.

Ya hemos advertido en varias ocasiones los diversos riesgos que se corren al contratar una hipoteca multidivisa.

Sin embargo en los últimos días estamos conociendo sorprendentes propuestas que algunas entidades están realizando a los clientes que presentan dificultades en el pago de la cuota y a los que se les ofrece la opción de cambiar su actual hipoteca en euros por una hipoteca en yenes, para aprovechar el bajo nivel de intereses en ese país. No entraremos más que en reafirmarnos que esta opción nos parece de un altísimo riesgo, y recientemente estuvimos señalando las fuertes oscilaciones que en un contexto de volatilidad como el actual están teniendo también las divisas.

A lo que vamos,  según una  información de Tributos se aclara  que cambiar la hipoteca de euros a una multidivisa la documentación en escritura pública está sujeta a la cuota gradual de la modalidad de actos jurídicos documentados del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. El centro directivo entiende que la novación pretendida no es sólo una modificación de las condiciones del tipo de interés.

Por lo tanto, además de riesgos, este cambio supondrá un importante desembolso.

Vía Resúmenes de Prensa de la AHE.

Previsiones de necesidades de capital de la Banca en España

Resumimos un poco un interesante estudio de las necesidades de capital que puede requerir la banca en función de una previsible evolución de la morosidad.

Cotizalia publica un interesante artículo de S. McCoy  titulado 2009-2010. La banca necesita ampliar su capital al menos un 20%.

En el mismo se realiza un extenso estudio de las necesidades de capital que puede requerir la banca en función de una presisible evoluión de la morosidad.

Lo intentamos resumir.

“Sólo un apunte inicial: el riesgo ladrillo, si incluyéramos construcción, es el 60% del total y su importe equivale en cuantía a la totalidad del Producto Interior Bruto de España. Para que vayan abriendo boca, vamos, y sepamos todos de qué estamos hablando.

1.- Crédito hipotecario a particulares. 640.000 millones de euros ó 60% del PIB nacional. Realmente el problema con este segmento se centra, por sobre valoración y capacidad de repago, en las hipotecas concedidas a partir de 2004 que son cerca del 50% del total. Históricamente el nivel de mora de este sector ha sido muy reducido ya que gran parte de los activos se los queda el banco en forma de ejecuciones  Por tanto el impacto final puede ser del 1% de la cuantía total o unos 5.000 millones. Lo problemático hoy parece, de momento, lo menos problemático a largo.
2. Crédito a otros sectores residentes. Estamos hablando, en este caso, de unos 900.000 millones de euros, 90% del PIB, gran parte de los cuales carecen de garantía real. Si nos atenemos a las series históricas, la mora podría tocar un techo del 10%, como en 1993, o cerca de 90.000 millones de euros cuya tasa de recuperación, según esos mismos datos, se encontraría alrededor del 30%. Por tanto estamos hablando de unas pérdidas potenciales de 60.000 millones de euros, escenario, a mi juicio, conservador teniendo en cuenta el efecto arrastre de la crisis inmobiliaria sobre un montón de industrias auxiliares y el entorno recesivo económico general al que nos enfrentamos.
3.     Crédito a promotor. 300.000 millones grosso modo ó 30% del PIB español.¿Hasta dónde llegará la mora de los promotores? En 1993 tocó techo en el 13%. No es descabellado pensar que, en la coyuntura actual, se podría ir hasta el 50% teniendo en cuenta la caída del valor de las garantías, la paralización del mercado y la multitud de empresas entre las que dicho riesgo se reparte, muchas de ellas pequeñas firmas con escaso músculo financiero. Pues bien, seamos aún así más prudentes y apliquémosle una mora del 30% ó 90.000 millones con una tasa de recuperación, siguiendo el optimismo del Banco de España, del 50% gracias a la ejecutabilidad teórica de las garantías. Total, 45.000 millones de pérdida que coinciden más o menos con las provisiones que actualmente aglutina el conjunto del sistema.

Supongamos un beneficio antes de provisiones e impuestos 2009-2010 para el conjunto de las entidades de más/menos 30.000 millones de euros (extrapolación lineal de los resultados del primer semestre de 2008. De nuevo, escenario más bien optimista). Quedarían 35.000 millones, o un 20% de su base actual de capital (170.000 millones), a recuperar mediante ampliaciones -intervenciones públicas aparte y siempre que todo el BAPI se aplicara a cubrir el agujero- que es mucho, mucho dinero y más en el difícil entorno actual de los mercados de acciones y crédito. Y eso anticipando la recuperación del crédito moroso que, normalmente, se prolonga durante periodos muy superiores a dos años. Yendo a un escenario más realista, las necesidades a corto bien podrían ser el doble de dicha cuantía, esto es: 70.000 millones de euros”.

Nada…nos deja a todos con el cuerpo bueno…