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Interesa reunificar o refinanciar deudas
por Moroso Amoroso en Consejos, Guía, Novacion
Leo hoy que el 52% de las personas que tienen una hipoteca en España se plantea unificar sus deudas, ante las cada vez mayores dificultades para hacer frente a sus obligaciones de pago, según un informe de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.
Pues vamos a ver si resulta interesante esta opción, con un ejemplo.
Supongamos una persona que tiene 3.000 euros dispuestos en la tarjeta de crédito, al 12% a 36 meses, 15.000 euros en un préstamo al consumo al 8% a 60 meses y una hipoteca de 120.000 euros a 25 años (al 5,5%).
¿Conviene reunificar todas estas deudas ampliado el capital de la hipoteca y cancelando el resto de las deudas?
Vamos a analizarlo desde la perspectiva de la variación de pagos mensuales y de costes.
Pagos mensuales con la actual deuda:
Tarjeta: 99,64 euros
Consumo: 304,15 euros
Hipoteca: 736,9 euros
Total 1140,69 euros mesuales
Costes de la actual deuda:
Intereses del crédito de la tarjeta: 587,15 euros
Intereses del préstamo al consumo:3.248,75 euros
Intereses del préstamo hipotecario: 101.071,50 euros
Total gastos = suma de los intereses = 104.907,4 euros
Veamos el coste de cancelar todas estas deudas y agruparlo todo en la hipoteca:
Comisión de cancelación del consumo (3%): 450 euros
gastos de ampliación de la hipoteca aproximados: 1800 euros
Intereses de la nueva hipoteca hipoteca : 116.611,24
Total gastos = suma de comisión de cancelación del consumo + gastos de apertura + intereses de la nueva hipoteca =118.361,24 euros
La diferencia de costes de la refinanciación respecto a la situación anterior es de 13,953,84 euros, más de 2,3 millones de las antiguas pesetas.
Con la reunificación conseguimos que los pagos mensuales pasen a ser sólo la cuota de la hipoteca: 850,20 euros, 290 euros menos que lo que pagábamos anteriormente.
Con esto sólo queremos poner sobre la mesa, aspectos positivos, pero también los negativos de la reunificación: reducción de pagos mensuales a cambio de un incremento a largo plazo de los gastos. Que esto sea una buena solución o no, dependerá de las circunstancias personales de cada cual.
Un par de consejos finales y un par de direcciones útiles para realizar estos cálculos para vuestro caso personal. Primero los consejos: intentad negociar la ampliación en vuestra entidad, y procurad mantener al menos vuestras condiciones (diferencial) actuales. En caso de que en la negociación se toque al alza los intereses el coste de la reunificación se incrementará de forma muy sustancial. Por ejemplo, pensad que nos suben medio punto el diferencial, en el ejemplo anterior el incremento de coste repecto a nuestra actual situación subirá 23.000 euros, casi 4 MM de las antiguas pesetas.
Un par de direcciones que he utilizado para esto cálculos y que puede resultar útil:
Para calcular la cuota y los intereses esta calculadora de hogaria.net: calculadora
Para un cálculo aproximado de los gastos de la ampliación me ha gustado esta tabla de i-hipoteca.es: tabla
Pues vamos a ver si resulta interesante esta opción, con un ejemplo.
Supongamos una persona que tiene 3.000 euros dispuestos en la tarjeta de crédito, al 12% a 36 meses, 15.000 euros en un préstamo al consumo al 8% a 60 meses y una hipoteca de 120.000 euros a 25 años (al 5,5%).
¿Conviene reunificar todas estas deudas ampliado el capital de la hipoteca y cancelando el resto de las deudas?
Vamos a analizarlo desde la perspectiva de la variación de pagos mensuales y de costes.
Pagos mensuales con la actual deuda:
Tarjeta: 99,64 euros
Consumo: 304,15 euros
Hipoteca: 736,9 euros
Total 1140,69 euros mesuales
Costes de la actual deuda:
Intereses del crédito de la tarjeta: 587,15 euros
Intereses del préstamo al consumo:3.248,75 euros
Intereses del préstamo hipotecario: 101.071,50 euros
Total gastos = suma de los intereses = 104.907,4 euros
Veamos el coste de cancelar todas estas deudas y agruparlo todo en la hipoteca:
Comisión de cancelación del consumo (3%): 450 euros
gastos de ampliación de la hipoteca aproximados: 1800 euros
Intereses de la nueva hipoteca hipoteca : 116.611,24
Total gastos = suma de comisión de cancelación del consumo + gastos de apertura + intereses de la nueva hipoteca =118.361,24 euros
La diferencia de costes de la refinanciación respecto a la situación anterior es de 13,953,84 euros, más de 2,3 millones de las antiguas pesetas.
Con la reunificación conseguimos que los pagos mensuales pasen a ser sólo la cuota de la hipoteca: 850,20 euros, 290 euros menos que lo que pagábamos anteriormente.
Con esto sólo queremos poner sobre la mesa, aspectos positivos, pero también los negativos de la reunificación: reducción de pagos mensuales a cambio de un incremento a largo plazo de los gastos. Que esto sea una buena solución o no, dependerá de las circunstancias personales de cada cual.
Un par de consejos finales y un par de direcciones útiles para realizar estos cálculos para vuestro caso personal. Primero los consejos: intentad negociar la ampliación en vuestra entidad, y procurad mantener al menos vuestras condiciones (diferencial) actuales. En caso de que en la negociación se toque al alza los intereses el coste de la reunificación se incrementará de forma muy sustancial. Por ejemplo, pensad que nos suben medio punto el diferencial, en el ejemplo anterior el incremento de coste repecto a nuestra actual situación subirá 23.000 euros, casi 4 MM de las antiguas pesetas.
Un par de direcciones que he utilizado para esto cálculos y que puede resultar útil:
Para calcular la cuota y los intereses esta calculadora de hogaria.net: calculadora
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El 11 febrero 2009 a las 5:21 #
En relación a tus calculos, creo que cabe apuntar, que dada la reduccion de la letra mensual en 290€, si este importe lo invertimos mensualmente, durante la mitad del plazo de la hipoteca nos dara, creo a groso modo y sin haber realizado los calculos un importe mucho mayor a la diferencia de 13.000€ que antotas, solo es una opinion, evidentemente el que hace esto no es probable que se dedique a ahorrar la diferencia en la letra.
El 11 febrero 2009 a las 10:44 #
Se agradece la apreciación