Archivos mensuales: abril 2008

Ampliacion del plazo de la hipoteca gratis – Acuerdo del gobierno con las entidades de crédito

Hoy han firmado el Acuerdo entre el Gobierno y las Entidades Financieras para la ampliación gratuita de las hipotecas.

Hemos comentado en varias ocasiones que esta medida no nos gusta mucho, pues tal y como reconoce el propio gobierno, la ampliación de plazo encarece la hipoteca y en muy pocos casos supondrá una reducción sustancial de la cuota mensual. Otras fórmulas, como la carencia o aplazar una parte del capital al final, aunque también caras, son mucho más efectivas.

Pero lo que es cierto es que este gobierno es un gran especialista en el packaging
y tras el acuerdo, remiten inmediatamente unas instrucciones sobre cómo obtener la ampliación gratuita de la hipoteca, que transcribimos a continuación. Sólo una última nota … la ampliación no será en el mayor número de los casos gratuita, como también anticipábamos (ver punto 9 casi abajo del todo).

CÓMO OBTENER UNA AMPLIACIÓN GRATUITA DEL PLAZO DE SU PRÉSTAMO
HIPOTECARIO.

¿A quién está dirigido?

Los beneficiarios de esta medida han de reunir los siguientes requisitos:

- Ser personas físicas.
- Titulares de un préstamo con garantía hipotecaria para la construcción, rehabilitación o adquisición de su vivienda habitual. Esta medida no se aplica respecto de los créditos con garantía hipotecaria.
- La hipoteca ha de recaer sobre su vivienda habitual.
- Los préstamos con garantía hipotecaria han debido ser necesariamente concedidos por entidades de crédito, esto es, bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito o establecimientos financieros de crédito.

¿En qué consiste?

Se trata de una novación, es decir, de una modificación de una de las condiciones del préstamo hipotecario que usted formalizó en su momento con su entidad de crédito. En concreto, se modifica el plazo de amortización del préstamo, ampliándolo.

La cuota mensual que usted paga por su préstamo hipotecario depende de tres variables fundamentales:

- el importe del préstamo
- el tipo de interés
- el plazo

Lo que usted puede modificar, gratuitamente con las nuevas medidas, es el plazo de amortización.

¿Cómo se lleva a cabo?

Mediante acuerdo entre usted y su entidad de crédito. Como toda modificación de las condiciones de un contrato de derecho privado, la ampliación del plazo del préstamo hipotecario se concluye por acuerdo entre las partes, es decir, entre el titular del préstamo con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual y su entidad de crédito. La modificación implica también determinados trámites notariales y registrales.

¿Qué implicaciones puede tener la ampliación del plazo?

La ampliación del plazo de su préstamo hipotecario es una decisión importante. El
alargamiento del plazo es una forma de reducir a corto plazo su carga financiera pero, en función de su situación particular, también supone una serie de implicaciones que deben considerarse antes de tomar la decisión. Tenga en cuenta que:

- Si los plazos de su préstamo hipotecario son ya largos la disminución de la cuota
puede ser reducida.
- En todo caso la ampliación supondrá que estará más años pagando su préstamo,
intereses incluidos.
- Si en un momento posterior, con arreglo a una mejor situación financiera, usted
quisiera reducir el plazo o cancelar anticipadamente su préstamo, en ese caso deberá hacer frente a todos los gastos que la nueva operación conlleve.
- Si, junto a la ampliación del plazo, acordase con su entidad de crédito otras
modificaciones de su préstamo hipotecario (alteración de tipo de interés, ampliación del capital, etc.), no podrá beneficiarse de la gratuidad de los costes notariales y registrales que se describe más adelante.


Reflexione y déjese aconsejar por su entidad de crédito. Si acuerda la ampliación del plazo con su entidad de crédito, debe saber que puede beneficiarse de las siguientes medidas:

- No tendrá que pagar la comisión por ampliación del plazo de su préstamo hipotecario.
- Estará exento del gravamen por Actos Jurídicos Documentados que se paga cuando se extienden escrituras públicas.
- Por regla general, si los tipos de interés no varían, un plazo mayor supone una cuota menor.
- La ampliación del plazo no conllevará gastos notariales ni registrales.

¿Hasta cuándo puedo pedir la ampliación del plazo de mi préstamo hipotecario sin
costes?

Hasta el 22 de abril de 2010.

DIEZ PASOS PARA QUE SU AMPLIACIÓN SEA GRATUITA.


Si finalmente usted decide que puede interesarle la ampliación del plazo de amortización de su préstamo hipotecario y así lo acuerda con su entidad, estos son los diez pasos que ha de seguir para que la ampliación se produzca de forma gratuita. Tendrá que dirigirse por este orden:

- a su entidad de crédito,
- al notario
- al Registro de la Propiedad:

En su entidad de crédito

1. Diríjase a su oficina de la entidad de crédito con la que tiene suscrito el préstamo hipotecario.

2. Hable con ellos acerca de la posibilidad de ampliar el plazo de su préstamo y de las implicaciones de esta decisión. Solicite de su entidad de crédito toda la información que estime necesaria para adoptar la decisión de una manera fundada y, en concreto, exija que le informe sobre el importe de las cuotas periódicas y el cuadro de amortización del préstamo que resultara de llegar a acordar la ampliación.

3. Si decide que le interesa la ampliación del plazo, no sólo deberá solicitarlo sino que será necesario que su entidad acepte.

4. Una vez de acuerdo ambas partes, la ampliación se efectuará sin coste alguno en concepto de comisión por ampliación del plazo del préstamo

5. Recuerde que sólo será gratuita la modificación de la cláusula que establece la ampliación del plazo del préstamo. Si modifica cualquier otra cláusula, los costes por esas otras modificaciones (comisiones, impuestos, notario, registro,…) serán los habituales.

Ante el notario

6. La modificación del préstamo hipotecario deberá efectuarse en escritura pública común, ante Notario. La entidad de crédito remitirá toda la documentación a la notaría. Ante el notario usted tiene derecho a:

- exigir que le resuelva cualquier duda o consulta relativa a los documentos que
usted vaya a firmar.
- exigir que le explique las consecuencias de lo que firma
- exigir que la escritura pública que documente exclusivamente la ampliación de
plazo se expida en papel común (no en papel timbrado).
- exigir que le entregue copia autorizada del documento que ha firmado en un plazo no superior a cinco días.

7. Los costes notariales de esta operación serán gratuitos.

En el Registro de la Propiedad

8. Una vez realizada la formalización en escritura pública, ante el notario, deberá efectuarse la inscripción en el Registro de la Propiedad como nota al margen.

9. En este caso usted tiene tres opciones, las dos primeras sin coste:

- Puede usted solicitar al notario que le presente telemáticamente el documento en el Registro de la Propiedad
- Si no pudiese hacer uso de la presentación telemática a través del notario, puede
usted mismo llevar la escritura al Registro de la Propiedad que le corresponda. En
este caso, la entidad de crédito no aplicará las nuevas condiciones del préstamo
hasta que usted le haya justificado documentalmente que se ha efectuado la
inscripción del documento en el Registro de la Propiedad.
- Puede encargárselo a una gestoría que se hará cargo de realizar el trámite y
cobrará por el servicio prestado.

10. La inscripción será en todo caso gratuita. Usted tiene derecho a que el registrador le califique e inscriba el documento en 15 días, sin poner obstáculos ajenos a las materias que debe comprobar. Si el registrador aprecia un defecto, usted puede exigir que se lo comunique tanto a usted mismo como a su notario.

Terminamos indicando que la AHE ha incorpoado en su web esta nota, así como el acuerdo con las entidades, un simulador de cuotas y unos consejos práticos respecto a la ampliación de cuota. Puedes acceder a esa información pulsando aquí.

Entidades que suben las condiciones de sus hipotecas

Se está dando una curiosa situación, que son la publicación de noticias relativas a la subidas de condiciones en las hipotecas de numerosas entidades financieras. Lo normal es que las entidades publiciten cuando lanzan una oferta muy competitiva, pero lo que no era normal es que lanzaran al viento sus intenciones de encarecerse,….

Debe ser algo de lo que conlleva Internet: si te publicitas aquí, con una oferta de precio, enseguida canta si lo subes.

Para mi sin duda la más sonada es la de ING: tantos años ahí “dale que dale” con el soniquete de la Hipoteca Naranja y ahora es de las primeras que se echa “patrás“: Aumenta el diferencial de la Hipoteca Naranja de ING Direct.
Otras parecen decididas a seguir esta tendencia :
Caixa Catalunya sube los tipos de interés

Y seguro que otras muchas están intentando lo mismo, pero eso sí, más calladitos.

Iremos añadiendo más que descbramos por aquí.

Evolución del Euribor en abril 2008

El domingo estuve tirando por primera vez a mis niños de un tobogán….y que es lo que se me vino en ese momento a mi cabeza… ¡puñetera deformación profesional!

La tendencia del evolución del Euribor en este mes de abril ha dibujado una escarpada cumbre que nos va a llevar a una media mensual que se sitúa en máximos niveles de los últimos 7 años.

La tensión en los mercados de financiación no parece detenerse y empuja al principal índice de referencia de las hipotecas españolasen las puertas del 5%. Esto supondrá que en mayo la publicación del Euribor estará en estos niveles y que los nos revise la hipoteca a partir de dicha publicación tendremos un encarecimiento de 650 euros anuales (para una operación media de en torno a los 150.000 Euros).

Gráfico de la evolución del Euribor de la AHE

Previsiones sobre morosidad en España

¿Qué es un morosólogo? ¿Alguien ha visto alguna vez uno? Yo una vez vi uno, era pequeñito y con las orejas alargadas y habitaba en el mundo rojo de las cifras negativas, entre descubiertos, impagos e inversiones irregulares.

El mundo de las cifras negativas está en un perpetuo estado de conflicto con el de las cifras positivas. Durante años, aunque no demasiados, las cifras negativas han estado ocultas, aletargadas pero no muertas, conspirando y preparando el plan de asalto. Y hoy el morosólogo, Pere Brachfield, que además es el director del Centro de Estudios de Morosología de la Escuela de Administración de Empresas, vuelve del lado oscuro para traernos la terrible noticia: ¡las cifras negativas ya están aquí!

El morosólogo asegura en Expansión que “va a haber mucha más morosidad en 2008 que en 2007. Y 2009 será todavía peor. Serán los años del boom de la deuda. Estamos ya al principio del maremoto; se avecina un auténtico tsunami de impagos. Se podrían superar incluso las tasas que se alcanzaron en 1993”. “Mucha gente ha estirado el brazo más que la manga. Nadie debería estar endeudado más del 30% de su renta”.

Los incrementos de la morosidad están siendo ya muy significativos. Hace poco conocíamos que en enero se había superado la cifra del 1%, con especial relevancia en los préstamos personales. Pero pienso, como el morosólogo, que esto no ha hecho más que empezar. Ante las dificultades económicas, la gente aguanta, se las apaña, cuando no puede más dejan de pagar la tarjeta, luego el consumo,…., y sólo cuando no hay otra solución, ponen en peligro su vivienda y se ven oligados a dejar de pagar la hipoteca. Por lo tanto la morosidad hipotecaria va con cierto retrardo respecto al resto del endeudamiento. Están cayendo las primeras víctimas, las que provienen de esos sectores que son las primeras piezas del dominó: en especial está afectando en el ámbito de las empresas a las constructoras, promotoras, inmobiliarias,… y en el de las personas físicas a los inmigrantes, que ocupaban estos empleos más inestables. Pero el sector inmobiliario es muy relevante y la gran tormenta no será fácil de asumir por el resto de la economía.

El barco hundiendose que encabeza este blog desde meses puede comienzar a tomar algún sentido para más de alguno… ¿Es acaso este Morito un morosólogo que espía el mundo de las cifras negativas desde un observatorio morosológico?

Medida para la ampliacion de la hipoteca sin gastos

Podemos leer hoy en general en todos los medios, y en concreto en El Economista, las próximas medidas para reactivar la economía aprobadas hoy en el Consejo de Ministros, entre las que se encuentra, como ya sabréis, la posibilidad de que todas las hipotecas puedan ampliarse sin gastos a partir de mayo.

“permitirá a todas las familias ampliar sin costes el plazo de amortización de sus hipotecas sobre primera vivienda. La novedad es que antes se había dicho que sólo podrían hacerlo las familias con problemas. La iniciativa entrará en vigor en mayo y tendrá una duración máxima de dos años.

En principio, el Ministerio de Economía y Hacienda había anunciado que a esta medida podrían acogerse las familias con especiales dificultades, pero finalmente podrán beneficiarse de ella todas las personas físicas que deseen alargar el plazo de sus créditos hipotecarios. Como ejemplo, una persona con una deuda hipotecaria de 150.000 euros se ahorraría unos 328 euros al año si decide ampliar la amortización de su hipoteca.

El Gobierno espera cerrar en los próximos días un acuerdo con las entidades de crédito que permita eliminar las comisiones asociadas a la ampliación del plazo de amortización de las hipotecas. También promoverá de manera urgente los acuerdos necesarios para suprimir los gastos registrales y notariales”.

El resto de medidas viene bastante bien explicadas en cincodías.com.

A mi la medida no me parece mal, pero realmente este gasto que suponía en la actualidad una ampliación de plazo no me parece realmente relevante (la reducción importante de costes se realizó ya en el 2003, por Rato) y hay que tener en cuenta, como ya venimos advirtiendo, que las ampliaciones de plazo incrementan notablemente el pago de intereses y a partir de ciertos límites tienen escaso efecto en la cuota mensual de la hipoteca.

Por otro lado, hasta cierto punto entiendo que el gobierno juegue con las tasas notariales y registrales, al fin y al cabo notarios y registradores han ganado mucho dinero en los año “voyantes” gracias a las onerosas tarifas fijadas por el Gobierno para estos servicios. Algo menos entiendo que se eliminen por “Decreto” las comisiones de los bancos: esto es intervencionismo, y los bancos son un negocio como otro y a ningún negociante le debe gustar que otro le diga lo que debe cobrar por un servicio, y menos que le digan que no puede cobrarlo. Pero bueno, los bancos han ganado también mucho dinero y los ingresos por este tipo de operaciones ya estaban bastante limitados también desde le 2003 (cuando el PP estableció que la comisión máxima por este tipo de operaciones no podría ser superior al 0,1%). Pero lo que no llego a entender es qué va a pasar con los gastos que cobran las gestorías por tramitar esta novaciones. Estos suelen ser negocios más débiles, que se juegan totalmente el pan con estas operaciones ¿no van a poder tampoco cobrar? Si les permiten, entoces no sería la ampliación de plazo gratuita como se está difundiendo.

Mi incógnita de una medida ya comunicada pero no cerrada. Si alguien sabe algo, esperamos ansiosos sus comentarios.

Hipoteca de Caja Madrid y la Comunidad de Madrid

En el en cuadro de abajo remarcamos las novedades de la nueva oferta (renovación) de hipoteca joven de Caja Madrid y la Comunidad de Madrid, que hemos podido deducir de varios artículos, pues en la página de la Comunidad de Madrid aparece desactualizado, al menos respecto lo comuniado a la prensa.


Cuantía máxima

Hasta el 85% del valor de tasación, teniendo como límite el 85% del valor de inversión.
Si se incluyen garantías adicionales se podrá llegar al 100% del valor de tasación, con un límite del 100% del valor de la inversión.

Plazo

Hasta 40 años

Tipo de interés variable o mixto

Inicio

Variable: 4,625% en los seis primeros meses

Mixto: los dos primeros años tendrán un tipo fijo del 4,75%,

Resto del plazo

EURIBOR + 0.37 si el importe es menos del 80% o 0,59 si es superior

Sistema de amortización

Podrá elegir entre las siguientes opciones:

Opción de carencia total 12 meses o parcial 12 meses

- Sistema Francés: cuota constante comprensiva de capital e intereses.
Se podrá diferir el pago de capital e intereses hasta un máximo de 12 meses

- Cuota creciente a razón de 1 o 2%.

Redondeo

Sin redondeo

Revisión

Semestral

Comisiones

Estudio

0%

Apertura

0%

Amortización parcial hasta 25% capital pendiente

0%


La estión se desarrolla a través de la red de sucursales de esta entidad en los municipios de la Comunidad.

Va dirigida a Jóvenes de la Comunidad de Madrid con edades comprendidas entre 18 y 35 años.

Según indica la Presidente de la Comunidad: “no tiene comisiones, no está condicionada a la contratación de otros productos, financia hasta el cien por cien del valor de tasación de la casa por un plazo de hasta 40 años y su tipo de interés es realmente bajo“.

Si bien la oferta globla la vemos correcta, aunque algo más floja que otros años, la verdad es que el tipo de interés no es hoy de los más potentes, sobre todo para porcentajes de más del 80%.

Informes sobre condiciones hipotecarias en Bankimia

Ya presentamos a Bankima por estos lares. Bakimia es un comparador independiente de productos financieros que ha comenzado su andadura con los productos hipotecarios.

Pero Bankima no se conforma con proporcionarnos unas excelentes herramientas de comparación y simulación. En su blog nos ponen al día de las novedades hipotecarias, y ahora además estrenan un Informe mensual sobre las condiciones de las hipotecas.

En el primer informe incluyen: “hechos destacables del mes de marzo” e “Hipotecas con mejores tipos de interés”.

Nos gustó Bankimia en su bautizo y nos gusta cada día más. Una web imprescindible tanto para los que nos gustan estos temas y queremos estar al día como para el público general que busa una hipoteca.

Euribor de abril 2008, en máximos anuales

El euribor a 12 meses ha alcanzado hoy lunes el 4,762%, su cotización diaria
máxima desde el 27 de diciembre 2007, muy por encima del tipo de interés del Banco Central Europero que está en el 4%.

Como leermos en los resúmenes de prensa de la AHE, que recogen unos comentarios de Expasión, “pese a las continuas inyecciones de liquidez en el sistema, persiste la desconfianza entre las entidades sobre el grado de exposición que tendrán a activos tocados por la crisis. Esto se traduce en un mayor precio del dinero que se prestan las entidades”.

De esta forma el euribor final de este mes de abril tiene pinta de poder batir al de diciembre del 2007 y convertirse en el más alto de los últimos años.

Malas noticias para los hipotecados.

Actualización aquí:
Evolución del Euribor en abril 2008

Web-Blog, web donde encontrar información hipotecaria útil

Me descubre mi amigo Alvaro, y ya va alguna que otra, Web-blog, que es , como indican en su descripción, “una web personal que pretende englobar varios mini-blogs que ofrezcan a los visitantes diferntes datos de utilizar relacionados con el ocio, actividades, sectores, etc, muy variopintos”.

Entre ellos tienen un resumen económico, que recopila entre otras, información hipotecaria básica, como la evolución del euribor, o un simuldor hipotecario.

Lo que me llama más la atención es que a partir de tecnología bastante básica, como es la googlepages, este señor está creando una red de webs, con algunas cosas interesantes como esta.