Archivos mensuales: febrero 2008

Cierre de Euribor de febrero 2008

Esta mañana se ha publicado el último valor del Euribor a 12 meses, correspondiente al mes de Febrero de 2008.

Con este valor, la media mensual del Euribor que resulta a cierre de febrero es de 4,349%, el valor que resulta 0,15 por debajo del euribor de enero, aunque también el valor final ha repuntado al alza desde los 4,32 y 4,33 a los que ha estado casi todo el mes.

No obstante este 4,349% no es el valor oficial de cierre de febrero y definitivo del Euribor, que se publicará sobre el 21-23 de marzo en el BOE, pero el valor seguro que es muy próximo a este que adelantamos.

Hipoteca Inversa de BBVA ( Hipoteca Bienestar ), mejor producto bancario 2007

La Hipoteca Bienestar de BBVA (hipoteca inversa) acaba de recibir el premio como mejor producto financiero del año 2007, según los lectores de Mi Cartera de Inversión.

Es especialmente relevante que entre el público este tipo de productos, que apenas tiene meses ya haya calado tanto. Y es sin duda una señal del alto potencial a medio plazo del mismo.

Las características de esta hipoteca inversa de BBVA son:

Al constituir la hipoteca (no se pierde la propiedad del inmueble) se destina una primera cantidad para cubrir los gastos y para constituir una renta vitalicia, para el caso de supervivencia. Es decir, que los gastos están financiados y no hay que hacer por tanto esfuerzos con desembolso iniciales. El segundo aspecto también es interesante: al crearse una renta de supervivienda, el titular nunca deja de recibir prestación, viva los años que viva. Además la renta es reversible hacia el conyugue, y así si fallece uno de los titulares el otro también sigue cobrando.

A partir de la primera disposición se van realizando disposiciones mensuales como complemento a la pensión.

Otro de los aspectos destacables de este producto es que el importe máximo de financiación que se concede no se establece en función del valor de la vivienda actual, si no a futuro.

Según leemos en la revista, “un varón de 70 años de años, propietario de una vivienda que vale 300.000 euros, puede obtener una renta adicional de unos 687 euros“.

La hipoteca más barata: Hipoteca Cero Diez de Banco Gallego

Si necesitas una hipoteca de más de 300.000 euros y a la vez puedes permitirte meter más de 12.000 euros en un plan de pensiones… esta hipoteca es la más barata que puedes encontrar, llegando a Euribor – 0,10.

Interés inicial a Eur + 0,50 el primer año y el resto desde Euribor + 0,78 a Euribor-0,10 según la vinculación.

La vinculación mínima exigida es la domiciliación de la nómina, dos recibos, y la contratación de seguro de vida y seguro de hogar en este Banco.

A partir de esto y en función del importe financiado, el volumen pagado con la tarjeta de crédito y la cantidad aportada a PPI o fondo de inversión, el diferencial bajará hasta llegar al espectacular -0,10.

Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank, a Euribor + 0,17 – Casi la más barata


Me he visto en la tentación de llamarla Hipoteca Fantasma,…. pero al final he respetado el nombre con el que ha sido bautizado por el banco alemán.

¿Porqué Hipoteca Fantasma?. Por que esta mañana iba paseando tranquilamente al trabajo cuando de repente he visto unos carteles en folios din-a4, que ponía “Hipoteca a Euribor+0,17″, así con letras negras sobre fondo totalmente blanco. Me fui con la mosca detrás de la oreja, sin saber muy bien si este tipo de publicidad tan minimalista era obra de un creativo director de oficina un poco desesperado a día 28 por conseguir los objetivos del mes.

Y cuando llego al trabajo y entro en la web de Deutsche Bank, veo un banner en primera página que anuncia la “Hipoteca Rompedora” a euribor+0,17, pero el banner no conduce a ninguna otra información ni microsite alguna, y remiten a un número de teléfono para solicitar información…El misterio se va incrementando.

Como podéis imaginar, no me resistí a llamar y una agradable señorita (o señora…se me olvidó preguntarle este dato) me indicó las características de la oferta que en breve os describo.

Pero el desenlace de esta gótica historia no puede ser más fatal. Y es que llego a mi casa, me conecto para comentar esta oferta y cuando me meto en la página de Deutsche Bank….. el banner ha desaparecido, y con él la escasa información sobre nuestra espectral hipoteca.

Cada cual puede imaginarse que es lo que hay detrás de esta terrible historia: ¿Un product manager impaciente que no pudo mantener en el cajón su mimado producto más tiempo y lo lanzó si el consentimiento de sus jefes? ¿un informático loco que boicotea la campaña? ¿delirios de este escritor?

No me enrollo más y vamos a la oferta que es casi la más barata del mercado, aunque tiene unos fuertes requisitos y una alta penalización por no cumplirlos:

Destinada a 1ª vivienda (y cammbio de hipoteca de entidad)
Financiación máxima 80%

Importe mínimo: 200.000 euros (120.000 euros en subrogación)

Plazo máximo: 40 años

Opción de hasta 3 años de carencia

Tipo: eur + 0,17
Sin comisión de apertura y sin comisión de cancelación parcial, si tiene comisión en cancelación total.

Requisitos: (por cada requisito que no se cumpla se sube el diferencial + 0,20, hasta un máximo de 1,37)
Domiciliación de nómina
Saldo medio en cuenta mayor o igual cuota de la hipoteca

Tarjeta de crédito con un volumen de compras anuales mayor a 3.000 euros
Plan de pensiones o fonfo con aportación > 3.000 euros
Seguro de hogar

Seguro de vida o amortización


Si realmente existe, en principio la oferta me parece al menos interesante, sobre todo si eres capaz de a la vez que pagas la hipoteca ahorrar 3.000 euros para aportar a un fondo o un plan de pensiones.

En general me parece una buena opción para un cliente de perfil económico medio/alto para el que cumplir todos estos requisitos no le suponga problemas. Aunque para realizar una valoración óptima tendríamos que ver la calidad de los seguros y su precio (muchas veces lo que no nos meten por un lado cae por el otro).

Y el segundo misterio,…, hoy por hoy solo conozco una hipoteca más barata que esta (si es que una hipoteca con todos estas vinculaciones obligatorias finalmente se puede considerar barata)…. en el siguiente post lo desvelamos…

Propuesta socialista para ampliar plazo de las hipotecas sin gastos

La noticia está más que dada por otros medios así que no me paro más que un minuto en resumirla:

Según leemos en El País, Pedro Solbes anunció ayer que si el PSOE gana las elecciones “implementará una medida para que las familias españolas no se vean especialmente afectadas por la subida de los tipos de interés. Aquellos que se vean más afectados para pagar su hipoteca podrán prorrogarla en el tiempo de forma gratuita, con lo que verán reducidas las cuotas mensuales que pagan“. Y valora el ahorro que procurará a estas familias en unos mil euros.

Me voy a alinear con los bloguers que he recogido en el apartado noticias, en el sentido de que no me parece seria esta promesa.

Y aquí van mis motivos:

- Por que está muy poco definida
- Por que su definición es compleja
- Por que la última vez que en materia hipotecaria se tomo una medida poco definida y compleja el gobierno tardo tres años en desarrollarla (Ley de Reforma del mercado hipotecario)
- Por que siendo compleja aporta escasa solución a los endeudados (las ampliaciones de plazo a partir de determinados niveles tienen escaso efecto en la cuota), y lo que consigue es incrementarle a largo plazo el coste de los intereses.
- Por que no creo que salga de Solbes, pues no podríamos comprender si fuera así por qué no la incluyó en las recientes medidas de reforma del mercado hipotecario, que se publicaron si no recuerdo mal en diciembre, …hace sólo un par de meses.
- Por que la opción de ampliar el plazo no es un problema real, dado que sus costes son reducidos (por una ley del gobierno anterior), bastante menor a los 1.000 euros, y por que las entidades no suelen poner muchos problemas en concederlas, dentro de los límites razonables del producto, pues al fin y al cabo lo que desean es que sus clientes les paguen.

Bueno, pues ya está mi modestísima opinión.

Noticias hipotecarias en Internet – Febrero 2008 – 3

Hipotecario:

Ayer y hoy muchos post sobre de la propuesta de última hora del Gobierno socialista para ayudar a las familias más desfavorecidas en las posibles ampliaciones del plazo de sus hipotecas …. Parece que a la blogosfera no le convencen demasiado:

Blog Hipotecario: Alargando las hipotecas

El Ministro de Economía propone que sea gratuito el alargamiento del plazo de la Hipoteca (…) no me ha gustado nada, ni me ha parecido seria.
(…) ¿Quién va a pagar los gastos que se deriven de esas novaciones? (…) La inmensa mayoría tienen hipotecas a 30 o 40 años, muchos con cuota creciente. Por mucho que se alargue el plazo apenas verán bajar la cuota.

Mi Hipoteca:
Amplicación de hipoteca sin gastos para todos los españoles
Pero, ¿en que consiste esta operación?

Pues algo tan sencillo, y tan peligroso, como aumentar el plazo de amortización de nuestra hipoteca para disminuir la cuota mensual. (…)

Cambiando un poco de tercio…
Blogger: Mundo Hipoteca – Editar entrada “Noticias hipotecarias en Internet – Febrero 2008 -…”
Cien Ladrillos: La morosidad sigue en aumento

Inmobiliario:

Cien Ladrillos: Si existe Casulo, ¿para qué alquilar una casa amueblada?
Se llama Casulo y en un solo paquete, con las medidas de un pallet estándar, contiene todos los muebles que se necesitan para amueblar el dormitorio de un estudiante”

Hipoteca Golosa de Caja Navarra CAN, a Euribor + 0,20



La guerra por la hipoteca de la competencia sigue muy viva.

Ahora Caja Navarra (CAN) ha comenzado a comercializar su Hipoteca Golosa, a Euribor más 0,20%, destinada al traspaso de hipotecas de la competencia.

En principio es la oferta más barata del mercado, a expensas de meterle la lupa más a fondo…¿sabéis si tiene mínimos (floors, o suelos)… que últimamente nos la están intentando meter por aquí?

La comisión de apertura es del 0%, el importe máximo a financiar es del 75% y el plazo máximo es de 35 años.

La Hipoteca Golosa, va destinada captar clientes de otras entidades. Permite elegir entre rebajar la cuota o mantener la misma cuota que pagaba a la primera entidad y obtener una cantidad suplementaria para destinar a otros fines.

Todavía tenemos poca información, pero tiene muy buena pinta. Como siempre os agradezco cualquier información adicional tanto sobre esta oferta como sobre la CAN, entidad de la que tengo una percepción, no se si equivocada, de que lleva un par de años muy en el carro de la innovación financiera.

Bankimia – Comparador de Hipotecas

Conocemos a través de Loogic, de la existencia de Bankimia, una web dedicada a la comparación de productos financieros, que empieza en su versión Beta con la comparación de hipotecas.

La web presenta en función de unos datos previos una comparación de ofertas, muy visual y con mucha información ordenadas en principio por importe de cuota.


La verdad es que le herramienta nos parece cojunuda en cuanto a su construcción. Y la verdad es que contiene muchísima información: es quizás la web de este tipo más currada que hemos visto en meses.

No obstante, este tipo de webs suelen adolecer de un par de problemas:

– Es complicado mantenerlas actualizadas.
- La variedad de productos y atributos en el mercado suele ser tan variado que recoger todas las características y realizar una comparativa sencilla y homogénea es difícil.

Les deseamos mucho ánimo y mucha suerte los “padres de la criatura”, por que como decimos anteriormente , incluso en esta versión beta, es una de las mejores herramientas de este tipo que hemos visto.

La seguiremos e iremos viendo como se comporta, en especial en los asuntos que consideramos más críticos.

Hipoteca Joven de BBK – Una de las más baratas

Con su nueva oferta para jóvenes, de entre 18 y 35 años, la BBK se monta en el carro del eur+0,25, también con algunos matices. Aunque el producto admite financiación hasta el 100%, la oferta de Euribor+0,25, se aplica únicamente a operaciones por debajo del 80% respecto al valor de la vivienda y bajo el cumplimiento del siguiente PACK de cuatro vinculaciones:

  • domiciliación de nómina
  • consumo con tarjetas BBK
  • seguro de hogar Bizkai-hogar
  • elección entre: seguro de vida o aportación a Baskepensiones/Planes de pensiones

No nos parece un pack exagerado. Si la financiación supera el 80% se aplicrá a partir de euribor+0,40.

Como características adicionales de la oferta indicamos que admite plazos de hasta 50 años (publicamos un post desaconsejando estos plazos tan largos en las hipoteca) y sistema de amortización de cuota constante, cuota creciente, o incluso libre amortización .

Las comisiones de amortización/cancelación son las estándares de la nueva ley.

De forma global nos parece una buena oferta. Habrá que ver si no tiene condiciones menos “visibles” como pasa con la oferta joven de Banco Sabadell, con ese mínimo o suelo en el 4,25, o como al parecer hace CCM con su hipoteca Joven, a la que también según nos indica un lector le aplican un suelo del 4%.

Si alguno os enteráis de este aspecto respecto a la hipoteca BBK os ruego nos lo comentéis para que todos estemos al tanto.

—————————————————————

Actualización 23 de febrero.

Antonio, nos facilita a través de e-mail esta excelente información adicional en una visita que ha realizado a una oficina de la BBK:

De lo que me ha comentado la directora de la sucursal, a tener en cuenta lo siguiente:

- El tipo del primer año que me ha dado la directora de la oficina es E + 0,65%. Es a partir del segundo año cuando lo reducen a 0,25% según la vinculación que se demuestre ya durante el primer año. Detalle importante (en el caso de mi hipoteca de 200.000€ la diferencia de más en el primer año es de 600€ sólo en cuota)

- La vinculación es de menor nivel que la de Caja Duero. Debes cumplir este paquete para lograr el 0,25%:
– Nómina (de todos los solicitantes, en mi caso somos dos)
– Consumo de tarjetas BBK: mínimo de 2.000€ / año entre todas las tarjetas de los titulares..
– Seguro de hogar con Bizkai-hogar
– Elegir entre seguro de vida o plan de pensiones (aportación mínima de 360€/año entre todos los titulares). En el caso del seguro de vida, es interesante que no me obligaban a todo el importe del préstamo, sino a un mínimo de 75.000€ y a partir de ahí tu ya decides. En mi caso (varón 27 años) el importe anual es de 119,63€ (sólo fallecimiento) o 146,09€ (con invalidez), de forma que el que busque reducirse el total anual a desembolsarse por la hipoteca, puede pagar un poco menos con esta opción.

He preguntado expresamente por el temido límite mínimo y me ha dicho que no hay, ni mínimo ni máximo.

Con todo, para mi caso en particular me convence más Cajastur, ya he logrado reducir un poco el diferencial y la amortización parcial me sale muy bien (0% y no hay máximo anual, puedo todo lo que quiera), y mantener la cuenta con BBK me obligaba a tener un saldo mínimo de 3.000€ para que no me cobren mantenimiento, así que puedo destinar ese dinero a un plazo fijo en otro sitio donde me rente a un 4%, por ejemplo, y sacarle más rendimiento (en BBK la cuenta sería remunerada a la mitad del Euribor).

De todos modos, si sólo me tuviera que guiar por la atención recibida, en Cajastur me han sido muy francos desde el primer momento, me han dicho dónde veían problemas con mi operación (felizmente resueltos), qué se podía hacer y qué no, cómo recortar, etc… entiendo que esto depende mucho de la persona con la que vayas a tratar, a veces casi más que la entidad en sí, y en el caso de la sucursal de Cajastur donde lo he visto, el trato ha sido, sencillamente, excelente (con decirte que he salido de allí a las 9 de la noche de hoy cuando cierran a las 7.30h, y que el director se ha tirado conmigo un buen par de horas en la negociación, eso lo dice todo).

Además en mi zona (Valencia) Cajastur es una entidad en expansión, no hay una sobreoferta como hay de Bancajas o CAMs, por lo tanto la atención es mucho más personalizada (lo he podido comprobar las 4 veces que he estado)”

De nuevo, gracias Antonio. Por lo que comentas, corroboro que la oferta de la BBK es muy competitiva, y la mantenemos en el carro de hipotecas baratas, de las que en cuanto me acuerde tengo que sacar la Joven de Sabadell.

Vía: bbk.es