Si partimos de la base que un préstamo hipotecario "al desnudo" es un capital, un sistema de amortización francés, un diferencial sobre un tipo de interés de referencia y un plazo,..., el resto son los complementos, que lo que pretenden principalmente es que el producto nos entre por los ojos.

Cada vez están siendo más utilizados tanto por entidades financieras, como por inmobiliarias, dentro de los paquetes de financiación de sus viviendas, como forma de diferenciarse de los competidores, en un mercado con una demanda que se ralentiza.

Estos "ganchos comerciales" que proliferan en el mercado, vendidos como facilidades, se pueden esquematizar en los siguientes:

Ganchos de Cuota:
Ofrecen alguna facilidad que permite al cliente reducir su cuota mensual durante unos años o todo el periodo. Entre ellos podemos distinguir entre variantes muy comunes:

Carencia: durante un periodo inicial, que puede ir desde los 6 meses a los 15 años, no amortizas capital y sólo pagas intereses. Una ayuda para el cliente a corto plazo, que sin embargo encarece mucho la hipoteca, pues al no amortizar capital, los intereses mensuales, mes tras mes, en el periodo de carencia se calcula y aplican sobre el total del capital.

Cuota Final: Se aplaza un porcentaje del capital (normalmente entre el 10% y el 30%) a la última cuota de la hipoteca. También supone una reducción de la cuota mensual a lo largo de la vida de la hipoteca a cambio de mayor carga de intereses.

Plazos de hasta 50 años: Ya varias entidades como BBK o Caja Duero, o la recientemente comentada de Caja Tarragona, que ofrecen estos plazos. Debemos considerar que estos largos periodos de amortización implican riesgos adicionales como sobreendeudamiento y mayor sensibilidad a las variaciones de los tipos de interés , así como también más intereses.

Gachos de facilidades en la concesión:

Como son:

El estudio rápido de la operación: varias entidades ofrecen ya respuesta en 48 horas.

No solicitud de avalisas.

Financiación hasta el 100%.

Este tipo de facilidades son muy apreciadas, pero debe tenerse cuidado que no repercutan de forma agresiva en las condicones económicas futuras de la hipoteca (comisión de apertura, diferencial sobre el euribor)

Ganchos en las condiciones iniciales: Cuidado con esos euribor+0 en los primeros meses, .., lo imporsante es el periodo posterior, que nomalmente será mucho mayor. Hay que ver bien que diferencial o tipo fijo pagaré durante el resto del plazo.

Regalos:

Aquí cabe de todo: desde el ipod de la "ipopteca", hasta un 1% en efectivo sobre el importe formalizado, etc.

Lo importante es que estas ofertas nos resulten útiles, para permitirnos disfrutar de un periodo más cómodo con una menor cuota, nos faciliten toda la financiación que necesitemos, y si nos dan "un detallito", ¡pues aún mejor!. Pero más importante es aún que estos ganchos no oculten por detrás condiciones leoninas que nos "embarguen" de por vida.

Hay que echar un vistazo. El mercado está más flojo y las mentes financieras están dándole vueltas y más vueltas a estos ganchos para diferenciarse de sus competidores, pero a su vez no qiueren soltar mucho lastre del margen. Así son los negocios.

Foto: Un joven que se acaba de enterar que después el euribor más cero de los dos primeros meses le tocaba un euribor más mil. Engañados por el gancho comercial de la "Hipoteca Perfecta".