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CÓMO REDUCIR LA CUOTA MENSUAL DE LA HIPOTECA
por Moroso Amoroso en Consejos, Guía
La cuota de la hipoteca vendrá determinada por el importe solicitado, el interés aplicable, el plazo y el sistema de amortización
Por lo tanto las vías para reducir la cuota mensual pueden ser:
1- Negociar (o renegociar) el tipo de interés: conseguir que el tipo de interés de tu hipoteca se reduzca medio punto, por ejemplo de euribor+1 a euribor+ 0,50, supone que la cuota de una hipoteca de 100.000 euros a 20 años se rebaje en 28 euros mensuales:
Aquí puedes ver cómo renegociar el tipo de interés de tu hipoteca.
2- Ampliar el plazo de la hipoteca:
Está claro que mientras más años, menor cuota, pero debes considerar que también pagarás más intereses y que por lo tanto el efecto será cada vez menor sobre la cuota.
En la actualidad hay ofertas de hipotecas con plazos muy amplios, de hasta 40 e incluso 50 años. Pero la realidad es que la mayoría incluyen un límite que suele consistir en que la de edad actual del solicitante de la hipoteca más el plazo de la hipoteca no supere 75 u 80 años.
Dos consejos si vas a necesitar un plazo muy amplio:
Es importante que cuentes con facilidades para realizar amortizaciones parciales
que te permitan sin costes o con el menor coste posible (es decir sin comisiones de cancelación parcial) ir reduciendo este plazo.
Recuerda que incrementos de plazos adicionales conllevan cada vez menores decrementos de la cuota, por lo que realiza varias simulaciones para ajustar convenientemente el plazo de la operación.
3- Sistemas de amortización:
En la actualidad la "ingeniería hipotecaria" crea distintas facilidades, que en muchos casos consisten en "cambiar" el sistema de amortización habitual, para que la cuota de la hipoteca sea lo más asequible posible para el cliente, con la premisa de que este aspecto será muy importante en la decisión final de dicho cliente.
Hay varias facilidades que se han extendido en los últimos años y que seguramente os van a ofrecer en muchas entidades. Os explicamos las más comunes
Carencia: consiste en que durante un periodo, normalmente los primeros años, no se amortiza capital, lo que permite durante esos primeros años, que normalmente son los más complicados, pagar una cuota mucho menor (en torno a un 40% más baja) que sóo incluye intereses. Incluso hay algunas ofertas, en especial para los casos "de cambio de casa" (BBVA, UCI,...), que permiten carencia total, tanto de capital como de intereses, para que mientras vendes tu actual vivienda no tengas que pagar por la hipoteca de la nueva vivienda.
Cuota Final: Se trata de dejar para el final de la hipoteca una parte del capital, sobre el que no se amortiza. Las ofertas más habituales ofrecen cuotas finales de entre el 10% y el 30% del capital.
Cuota Creciente: Se trata de cambiar el sistema de cuotas constantes (sistema de amortización francés) que se utiliza comúnmente, por un sistemas de cuotas crecientes, que implica que la cuota crece en progresión geométrica, de tal modo que dependiendo de la razón de la progresión la cuota inicial puede ser muy distinta de la cuota final, que se habrá visto incrementada cada año por el efecto de la razón de progresión.
Aquí tenéis un que os permite simular este tipo de hipoteca con cuotas crecientes
Estos sistemas de amortización, pueden ayudar al principio pero van a implicar mayores intereses.
La cuota de la hipoteca vendrá determinada por el importe solicitado, el interés aplicable, el plazo y el sistema de amortización
Por lo tanto las vías para reducir la cuota mensual pueden ser:
1- Negociar (o renegociar) el tipo de interés: conseguir que el tipo de interés de tu hipoteca se reduzca medio punto, por ejemplo de euribor+1 a euribor+ 0,50, supone que la cuota de una hipoteca de 100.000 euros a 20 años se rebaje en 28 euros mensuales:
Aquí puedes ver cómo renegociar el tipo de interés de tu hipoteca.
2- Ampliar el plazo de la hipoteca:
Está claro que mientras más años, menor cuota, pero debes considerar que también pagarás más intereses y que por lo tanto el efecto será cada vez menor sobre la cuota.
En la actualidad hay ofertas de hipotecas con plazos muy amplios, de hasta 40 e incluso 50 años. Pero la realidad es que la mayoría incluyen un límite que suele consistir en que la de edad actual del solicitante de la hipoteca más el plazo de la hipoteca no supere 75 u 80 años.
Dos consejos si vas a necesitar un plazo muy amplio:
Es importante que cuentes con facilidades para realizar amortizaciones parciales
que te permitan sin costes o con el menor coste posible (es decir sin comisiones de cancelación parcial) ir reduciendo este plazo.
Recuerda que incrementos de plazos adicionales conllevan cada vez menores decrementos de la cuota, por lo que realiza varias simulaciones para ajustar convenientemente el plazo de la operación.
3- Sistemas de amortización:
En la actualidad la "ingeniería hipotecaria" crea distintas facilidades, que en muchos casos consisten en "cambiar" el sistema de amortización habitual, para que la cuota de la hipoteca sea lo más asequible posible para el cliente, con la premisa de que este aspecto será muy importante en la decisión final de dicho cliente.
Hay varias facilidades que se han extendido en los últimos años y que seguramente os van a ofrecer en muchas entidades. Os explicamos las más comunes
Carencia: consiste en que durante un periodo, normalmente los primeros años, no se amortiza capital, lo que permite durante esos primeros años, que normalmente son los más complicados, pagar una cuota mucho menor (en torno a un 40% más baja) que sóo incluye intereses. Incluso hay algunas ofertas, en especial para los casos "de cambio de casa" (BBVA, UCI,...), que permiten carencia total, tanto de capital como de intereses, para que mientras vendes tu actual vivienda no tengas que pagar por la hipoteca de la nueva vivienda.
Cuota Final: Se trata de dejar para el final de la hipoteca una parte del capital, sobre el que no se amortiza. Las ofertas más habituales ofrecen cuotas finales de entre el 10% y el 30% del capital.
Cuota Creciente: Se trata de cambiar el sistema de cuotas constantes (sistema de amortización francés) que se utiliza comúnmente, por un sistemas de cuotas crecientes, que implica que la cuota crece en progresión geométrica, de tal modo que dependiendo de la razón de la progresión la cuota inicial puede ser muy distinta de la cuota final, que se habrá visto incrementada cada año por el efecto de la razón de progresión.
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Estos sistemas de amortización, pueden ayudar al principio pero van a implicar mayores intereses.
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El 16 abril 2009 a las 2:39 #
hola estoy divulgando un pequeño libro gratuito, sobre las cuotas crecientes.
donde aparte trato de fomentar una modalidad que no se usa pero es muy positiva para los hipotecados.
se trata de las cuotas crecientes al tipo de interes.
os lo podeis descargar en las siguientes web, son 30 paginas.
http://www.mediafire.com/?lznnzmygtid
o bien.
http://www.4shared.com/file/98406567/d553a3d/las_cuotas_crecientes_al_tipo_de_interes_pdf.html
sus propiedades, que la cuota solo sube el tipo de interes, independientemente de su evolucion, y permiten comparar entre compra y alquiler.
lo importante es que no se dan, y es devido a que los bancos deberian desvelar las verdaderas comisiones que cobran en variable real.
y por supuesto, este metodo no les permitiria, generear burbujas, puesto qaue la gente sabria perfectamente, identificar que es mejor comprar o alquilar.
aparte su mayor ventaja es que finiquitan la existencia de crisis, de producto.